En France, 85 % des copropriétaires jugent la rénovation énergétique de leur immeuble prioritaire. Pourtant, seuls 26 % ont engagé ou finalisé des travaux. Ce paradoxe, révélé par l’Observatoire Cetelem de l’Habitat 2026 (934 copropriétaires français interrogés au printemps 2026), met en lumière un blocage structurel : le financement. Pour y répondre, Domofinance — filiale de BNP Paribas Personal Finance et d’EDF — a présenté le 3 novembre 2026 trois dispositifs complémentaires : le préfinancement des aides publiques, l’Éco-PTZ collectif et le prêt Domo Multi. Objectif : rendre chaque projet de rénovation énergétique en copropriété finançable, lisible et sécurisé.
Le financement de la rénovation énergétique en copropriété : un enjeu prioritaire mais peu traité ?
85 % des copropriétaires préoccupés, 26 % seulement passent à l’acte
Les chiffres de l’Observatoire Cetelem de l’Habitat 2026 sont édifiants. Sur 934 copropriétaires français interrogés au printemps 2026, 85 % jugent la rénovation énergétique de leur immeuble importante ou tout à fait prioritaire. Pourtant, la réalité est bien différente : seulement 14 % ont des travaux déjà réalisés, et 12 % supplémentaires ont un projet acté. Au total, à peine 26 % sont engagés dans une démarche concrète.
À l’inverse, 42 % déclarent n’avoir pris aucune décision et ne pas envisager de travaux. Ce décrochage massif entre conviction et passage à l’acte est préoccupant. Des milliers de copropriétés classées F ou G au DPE collectif sont soumises à des obligations de rénovation qui se renforcent chaque année. Convaincre ne suffit plus : il faut rendre le financement de la rénovation énergétique accessible.
Un décalage inquiétant entre conviction et action
Ce fossé entre intention et réalisation prend une dimension particulière en copropriété. La décision de rénover ne repose pas sur un seul propriétaire : elle requiert l’accord d’une assemblée générale, la mobilisation de copropriétaires aux profils financiers très différents, et la coordination d’un plan de financement complexe. Autrement dit, le passage à l’acte obéit à des règles spécifiques : vote en AG, plan pluriannuel de travaux (PPT), gestion du fonds de travaux imposé par la loi ALUR. Autant d’étapes qui allongent les délais, alourdissent les charges de copropriété et découragent les initiatives.
Pourquoi le financement de la rénovation énergétique reste-t-il si difficile à mobiliser ?
Le coût global, premier obstacle déclaré
Le coût total des travaux est le premier frein identifié. Selon l’Observatoire Cetelem de l’Habitat 2026, 40 % des copropriétaires le citent en tête. Viennent ensuite la difficulté à réunir le financement collectif (27 %) et la complexité des aides publiques (22 %). En copropriété, ces trois obstacles se cumulent souvent.
🁢 Les principaux freins au financement de la rénovation énergétique en copropriété
| Frein au passage à l’acte | Part des copropriétaires | Rang |
|---|---|---|
| Coût global du projet de travaux | 40 % | 1er |
| Difficulté à réunir le financement collectif | 27 % | 2e |
| Complexité des aides publiques | 22 % | 3e |
Source : Observatoire Cetelem de l’Habitat 2026 — Toluna Harris Interactive, 934 copropriétaires français, mai 2026
Un programme de rénovation globale peut représenter plusieurs millions d’euros pour une résidence de taille moyenne. Même après déduction des subventions — MaPrimeRénov’ Copropriétés, certificats d’économies d’énergie (CEE), aides des collectivités locales — le reste à charge reste élevé. Il constitue souvent un point de blocage lors du vote en assemblée générale. Pourtant, la réduction durable de la facture énergétique représente une économie substantielle pour chaque copropriétaire sur le long terme.
Des aides publiques perçues comme un labyrinthe
Les dispositifs existent — MaPrimeRénov’ Copropriétés, Éco-PTZ collectif en copropriété, certificats d’économies d’énergie (CEE) — mais leur accessibilité reste un problème majeur. Selon l’Observatoire Cetelem de l’Habitat 2026, 72 % des copropriétaires les trouvent difficiles à comprendre et à mobiliser.
🁢 Comment les copropriétaires perçoivent-ils les aides à la rénovation énergétique ?
| Perception des aides publiques | Part des copropriétaires |
|---|---|
| Faciles à comprendre et à mobiliser | 13 % |
| Compréhensibles mais difficiles à mobiliser | 41 % |
| Trop difficiles à comprendre | 31 % |
| Non connues des copropriétaires | 15 % |
Comment accélérer le financement de la rénovation énergétique si les aides elles-mêmes restent perçues comme un labyrinthe administratif ? L’audit énergétique global — pourtant obligatoire pour accéder à certaines subventions — ajoute encore une étape que de nombreux syndics de copropriété peinent à piloter seuls.
Quelles solutions concrètes pour le financement de la rénovation énergétique en copropriété ?
Forte de plus de 20 ans d’expérience et d’un million de rénovations accompagnées, Domofinance a structuré sa réponse autour de trois briques complémentaires couvrant 100 % du plan de financement.
« La conviction est là, mais le défi est désormais de rendre les projets possibles. Les dispositifs d’aide existent, mais leur complexité et les délais de versement retardent les décisions et la réalisation des travaux », résume Claire Courrèges, Directrice générale de Domofinance.
① Le préfinancement des aides publiques : démarrer sans attendre
Premier obstacle : le décalage temporel. Les aides publiques — notamment MaPrimeRénov’ Copropriétés — sont versées après la réalisation des travaux, parfois plusieurs mois après leur achèvement. Ce délai bloque les copropriétés qui manquent de trésorerie collective pour avancer les fonds.
La solution Domofinance : préfinancer ces aides collectives. Le syndicat des copropriétaires lance le chantier sans attendre le versement effectif de la subvention. Ce mécanisme soulage le fonds de travaux et facilite le vote en AG, en réduisant le montant des appels de fonds immédiats.
② L’Éco-PTZ collectif : un prêt à taux zéro sans condition de ressources
Deuxième brique : l’Éco-PTZ collectif. Ce prêt à taux zéro finance les travaux de rénovation énergétique éligibles, sans condition de ressources. L’adhésion est individuelle : chaque copropriétaire décide librement de souscrire, en fonction de sa capacité de remboursement.
Point essentiel : il n’existe aucune solidarité financière entre copropriétaires en cas d’impayé. Chacun rembourse sa propre quote-part individuellement. Ce principe supprime l’un des freins psychologiques les plus courants face à l’emprunt collectif. Son champ d’application a été étendu par la loi de finances pour 2024, qui a notamment relevé les plafonds des travaux éligibles.
③ Domo Multi : couvrir le reste à financer
Troisième brique : le prêt Domo Multi. Il finance ce que l’Éco-PTZ collectif ne couvre pas — dépassements de budget, travaux inéligibles, reste à charge après aides. L’adhésion est individuelle, sans solidarité financière entre copropriétaires.
Les 3 briques du financement Domofinance pour la rénovation en copropriété (tableau comparatif)
| Produit | Objectif | Taux | Condition de ressources | Adhésion |
|---|---|---|---|---|
| Préfinancement des aides publiques | Avancer MaPrimeRénov’ et aides collectives avant versement | Variable | Non | Collective (syndicat) |
| Éco-PTZ collectif | Financer les travaux de rénovation éligibles à taux zéro | 0 % | Non | Individuelle (libre) |
| Domo Multi | Couvrir le reste à financer non couvert par l’Éco-PTZ | Variable | Non | Individuelle (libre) |
Comment ces financements fonctionnent-ils concrètement dans les copropriétés ?
Trois cas accompagnés par Domofinance illustrent la polyvalence du dispositif. De la petite copropriété parisienne au grand ensemble de 790 lots, le financement de la rénovation énergétique s’adapte à chaque configuration.
Paris, 40 lots : 55 % de gain énergétique pour 1,5 million de travaux
Rue de la Glacière, dans le 13e arrondissement de Paris, une copropriété de 40 lots engage une rénovation de 1 500 000 € : isolation des façades par l’extérieur (ITE), planchers bas, toitures-terrasses et VMC. Résultat attendu : 55 % de gain énergétique. Un saut considérable qui améliore l’étiquette DPE, réduit la facture individuelle et valorise le patrimoine des copropriétaires.
Boussy-Saint-Antoine, 790 lots : 11 millions financés à 100 % par l’Éco-PTZ collectif
Aux Thibaudières, à Boussy-Saint-Antoine (Essonne), l’échelle est tout autre : 790 lots, un chantier de 20 000 000 €. Le programme inclut façades, menuiseries, toitures-terrasses et VMC. Gain énergétique attendu : plus de 35 %, pour des économies d’énergie durables sur l’ensemble de la résidence.
Chalon-sur-Saône, 182 lots : Éco-PTZ et prêt combinés sur 5,5 millions
Résidence Rocade Liberté, à Chalon-sur-Saône (Saône-et-Loire), 182 lots : travaux de 5 500 000 € portant sur façades, isolation, étanchéité, menuiseries, chauffage, ventilation, électricité et désamiantage. Gain énergétique : 38 % — au-dessus du seuil de 35 % requis pour accéder aux dispositifs de rénovation globale performante.
Quelle ambition Domofinance affiche-t-elle pour accélérer la transition énergétique ?
Multiplier par 10 les financements en copropriété
Domofinance affiche une ambition forte : multiplier par dix ses financements dédiés aux copropriétés dans les prochaines années. Pour y parvenir, l’entreprise s’appuie sur un réseau de 1 600 partenaires — syndics professionnels, maîtres d’ouvrage délégués (MOD), bureaux d’études — et entend renforcer significativement ses partenariats avec les acteurs de la gestion de copropriété.
Le marché le justifie. Des millions de logements énergivores seront soumis à des obligations de rénovation croissantes. Le financement de la rénovation énergétique reste structurellement sous-adressé par les acteurs bancaires traditionnels. C’est précisément ce vide que Domofinance entend combler.
Digitalisation, développement de l’écosystème et renforcement commercial
Pour atteindre cette ambition, Domofinance mise sur trois leviers : digitalisation des processus de souscription, développement de son réseau de partenaires, et renforcement de son dispositif commercial. L’objectif : rendre le financement aussi fluide que possible pour les syndics, les conseils syndicaux et les copropriétaires.
Dématérialisation des dossiers d’Éco-PTZ, outils numériques intégrés dans la décision collective, réduction des délais de traitement — ces priorités visent à démocratiser l’accès à l’emprunt collectif, y compris pour les petites copropriétés qui manquent souvent de ressources administratives.
Un partenariat stratégique avec Crédit Logement pour sécuriser chaque dossier
Pour accélérer concrètement ce déploiement, Domofinance a annoncé le 5 novembre 2026, lors du salon de la copropriété et de l’habitat, un partenariat stratégique avec Crédit Logement, leader français des solutions de cautionnement depuis 50 ans.
Le potentiel du marché est considérable : les travaux nécessaires en copropriété en France sont estimés à près de 9 milliards d’euros par an, avec des besoins de financement pouvant atteindre 3,5 milliards d’euros par an. Face à ces volumes, l’association cautionnement-financement devient indispensable pour sécuriser chaque dossier.
Crédit Logement : cautionnement sans hypothèque pour chaque copropriétaire emprunteur
Crédit Logement a accompagné plus de 10 millions d’emprunteurs depuis 1975. Son encours de prêts garantis atteint 420 milliards d’euros à fin 2025. Sa solution : un cautionnement dédié aux prêts collectifs à adhésion volontaire, conformément aux dispositions de la loi du 10 juillet 1965 fixant le statut de la copropriété. Résultat concret : chaque copropriétaire garantit son prêt sans hypothèque, dans un cadre simple, stable et sécurisé.
« À l’heure de l’urgence climatique et dans un contexte immobilier difficile, ce partenariat entre les leaders des solutions de cautionnement et de celles de financement des travaux nous paraît la bonne réponse pour accélérer en France les travaux de rénovation énergétique dans l’habitat collectif et les copropriétés », souligne Jany Gerometta, Directeur général de Crédit Logement.
« Ce partenariat s’inscrit dans notre ambition d’accélérer le développement de notre activité sur le marché de la copropriété. En associant nos expertises, nous souhaitons faciliter le financement des travaux de rénovation énergétique et contribuer à accélérer leur réalisation », ajoute Claire Courrèges, Directrice générale de Domofinance.
Conclusion
Le financement de la rénovation énergétique en copropriété n’est plus un obstacle insurmontable. Les solutions existent et les réalisations concrètes démontrent qu’il est possible de mener à bien des travaux ambitieux, quelle que soit la taille de l’immeuble. Des acteurs comme Domofinance contribuent à cette dynamique en facilitant l’accès aux dispositifs de financement. Mais pour accélérer le passage à l’action, un défi demeure : simplifier les démarches, rendre les aides plus lisibles et proposer un accompagnement adapté à chaque copropriété. Car la réussite de la transition énergétique du parc immobilier collectif ne repose pas uniquement sur les moyens financiers disponibles, mais aussi sur la capacité à transformer les projets de rénovation en chantiers concrets.
