Les conditions d’emprunt varient selon les profils et notamment selon la situation matrimoniale des emprunteurs. Immoprêt, courtier en crédit immobilier et assurance, confirme qu’il est plus facile d’emprunter en couple. Les couples représentent 65% des emprunteurs chez Immoprêt.
Les couples : un profil privilégié par les banques ?
Ainsi, il est plus facile pour les couples d’apporter une garantie de stabilité financière puisque n’importe lequel des deux partenaires peut souscrire un crédit, son conjoint ou compagnon étant automatiquement rattaché à la dette, via une clause de solidarité pour les couples pacsés. Dans la plupart des cas, les établissements bancaires réalisent un contrat avec les deux co-emprunteurs dans lequel ces derniers doivent montrer des pièces justificatives relatives à l’édition de leur contrat de crédit. Il est cependant impératif que l’achat en question soit proportionné à leurs revenus.
Pour les établissements bancaires, en général les couples présentent plus de garanties qu’un célibataire considérant que le risque que les deux conjoints soient défaillants en même temps est moindre. Chez Immoprêt les couples représentent 65% des emprunteurs et ils disposent d’un apport de 19.585 € pour un prêt s’élevant à près de 180.000 € sur 18 ans et demi (222 mois).
Des exigences plus importantes pour les célibataires ?
Les célibataires sont de plus en plus nombreux à emprunter. Comme pour les couples, il est nécessaire que l’apport personnel soit en rapport avec leur projet. Il doivent présenter une situation professionnelle stable et disposer de revenus suffisants afin de justifier d’une capacité à assumer les mensualités prévues.
Les célibataires constituent 35% des emprunteurs Immoprêt. Ils disposent d’un apport de 20.068 €, légèrement plus important que les couples, pour un prêt dont le montant s’élève à 125.862 €, soit 30% de moins que pour les couples, et sur 19 ans (soit 6 mois de plus que pour les couples).
Le différentiel relatif au montant du prêt, très nettement en faveur des couples est certainement dû au nombre d’enfants ce qui implique la nécessité pour les couples d’acheter des surfaces plus grandes et donc plus chères. Par ailleurs les célibataires font plus souvent le choix d’investir dans des petites surfaces qu’ils mettront en location par la suite.
Les femmes seules, parents pauvres de l’accès au crédit immobilier
La part des hommes et des femmes célibataires qui empruntent n’est pas égale, compte tenu de l’inégalité des salaires qui est un frein réel à la capacité d’emprunt. En effet, les femmes disposent d’un salaire inférieur en moyenne de 19% à celui des hommes selon l’observatoire des inégalités de l’Insee de 2013.
Chez Immoprêt, les femmes seules représentent seulement 15% des emprunteurs pour un prêt dont le montant de 122.957 € est inférieur à celui des couples et des célibataires en général (respectivement 180.000 € et 125.862 €). Elles sont donc très nettement désavantagées par l’infériorité de leurs revenus alors qu’elles ont dans le même temps plus d’enfants que l’ensemble des célibataires.
Primo-accédants : les différences entre couples et célibataires s’estompent
Chez Immoprêt les couples constituent certes la majorité des emprunteurs primo-accédants à 60,05% (contre 39,95% de célibataires) mais le profil des couples et des célibataires est en revanche très comparable. L’apport (21.008 € pour les célibataires contre 21.382 € pour les couples) et la durée du prêt (241 mois pour les célibataires contre 243 mois pour les couples) sont très proches. Seul le montant du prêt diffère en faveur des couples avec 183.646 € contre 126.494 € pour les célibataires.
Jauffrey Ianszen, Directeur Réseau & Développement d’Immoprêt, rappelle que « quelle que soit la situation matrimoniale des emprunteurs, des solutions existent pour faciliter la souscription d’un crédit immobilier, et notamment le prêt à taux zéro (PTZ) qui permet d’emprunter sans intérêt une partie de la somme d’argent nécessaire et qui a été reconduit en 2017, le prêt 1% logement, le prêt Pas mais également les aides locales comme le Prêt Paris Logement. »
