Selon Vousfinancer, le marché immobilier traverse un printemps aux dynamiques contrastées. D’un côté, les taux de crédit immobilier repartent à la hausse dans plus de la moitié des grilles bancaires. De l’autre, le nouveau Prêt à Taux Zéro (PTZ) vient contrebalancer cette tendance, en s’élargissant notamment à la construction de maisons individuelles sur l’ensemble du territoire, pour les logements neufs. Un soutien de taille pour les primo-accédants, alors que s’ajoute à la pression financière une augmentation des frais de notaire dans une trentaine de départements. Dans ce contexte tendu, le PTZ 2025 apparaît comme un levier essentiel pour relancer l’accession à la propriété.
Sommaire :
- Le contexte du marché immobilier en avril 2025
- Le PTZ 2025 : un dispositif revitalisé pour soutenir l’accession à la propriété
- Les bénéficiaires du PTZ 2025 : qui peut en profiter ?
- Exemple concret : comment le PTZ 2025 transforme un projet immobilier
- Perspectives et conseils pour profiter pleinement du PTZ 2025
Le contexte du marché immobilier en avril 2025
La remontée des taux de crédit : une tendance préoccupante
Le mois d’avril 2025 marque un tournant sur le marché du crédit immobilier. Après une accalmie observée en mars, les taux repartent à la hausse dans plus de la moitié des barèmes bancaires. Cette augmentation n’est pas anodine. Cette remontée des taux varie selon les profils d’emprunteurs. Elle atteint entre 0,10 et 0,50 point, avec un impact plus marqué pour les ménages aux revenus les plus modestes.
Dans le même temps, plusieurs établissements bancaires de dimension nationale ont déjà révisé leurs barèmes. Par exemple, une grande banque a mis un terme à son offre promotionnelle à 2,99 % sur 15 et 20 ans. Elle propose désormais des taux compris entre 3,20 % et 3,50 % sur 20 ans, confirmant ainsi la tendance haussière du marché.
Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer, explique que “en avril, une partie des banques a clairement répercuté la hausse du taux d’emprunt d’État à 10 ans qui a atteint 3,50% en mars.” Elle précise toutefois que “les barèmes présentent les taux affichés sur lesquels il est possible de négocier de belles décotes pour les meilleurs profils que les banques souhaitent capter notamment les primo-accédants, mais aussi les hauts revenus et ceux qui peuvent rapatrier de l’épargne.”
Selon Vousfinancer, en avril 2025, les taux moyens se stabilisent à 3% sur 15 ans, 3,20% sur 20 ans et 3,40% sur 25 ans. Toutefois, les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de conditions plus favorables. Ainsi, des taux préférentiels restent accessibles : 2,80 % sur 15 ans, 2,85 % sur 20 ans, et 2,99 % sur 25 ans. Ces offres, bien que plus rares, témoignent d’une volonté des banques de continuer à séduire les dossiers les plus solides.
L’impact de la hausse des frais de notaire sur les transactions immobilières
Parallèlement à la remontée des taux, une autre évolution pèse sur le budget des acheteurs. Comme annoncé par le gouvernement en novembre dernier, les départements ont à présent la possibilité d’augmenter de 0,5% les droits de mutation à titre onéreux (DMTO). D’ailleurs, une trentaine de départements a décidé d’appliquer cette hausse dès le 1er avril. Et, une quarantaine d’autres devrait suivre le mouvement au 1er mai.
Cette mesure, bien que temporaire pour trois ans, porte les frais de notaire de 4,5% à 5%. Concrètement, pour un achat à 200 000 €, cela représente 1 000 € supplémentaires à débourser.
Julie Bachet souligne que “les frais de notaire pèsent déjà dans le budget des acheteurs, pénalisés par des taux qui sont en train de remonter, mais aussi par des prix qui restent élevés. Le marché sera donc forcément impacté par cette mesure, même si les primo-accédants ne sont heureusement pas concernés par ces hausses.”
Le PTZ 2025 : un dispositif revitalisé pour soutenir l’accession à la propriété
Les nouvelles modalités du PTZ 2025 pour la maison individuelle
Le 1er avril 2025 marque le grand retour du Prêt à Taux Zéro pour la maison individuelle. Cette décision gouvernementale redonne espoir à de nombreux ménages dont le projet de construction était en suspens depuis un an. Désormais, le PTZ 2025 prévoit des quotités spécifiques pour ce type de bien. Ainsi, leur montant varie en fonction des ressources de l’emprunteur, et s’échelonne entre 10 % et 30 % du coût total de l’opération. Autrement dit, plus les revenus sont modestes, plus la part financée à taux zéro peut être élevée.
Toutefois, les quotités restent inférieures à celles appliquées au logement collectif, témoignant d’une préférence pour les formes d’habitat plus denses et moins consommatrices d’espace. Même si les plafonds de revenus et les montants maximums de l’opération restent inchangés, l’esprit du PTZ est préservé. Son principe de base demeure. Puisqu’il s’agit d’un prêt sans intérêt, destiné à compléter un financement classique.
Par ailleurs, il est assorti d’un différé d’amortissement, un avantage non négligeable. Ce mécanisme permet d’alléger considérablement les mensualités durant les premières années de remboursement, offrant ainsi une bouffée d’oxygène aux emprunteurs en phase de démarrage.
L’élargissement territorial du PTZ 2025 : une opportunité pour tous
L’autre innovation majeure du PTZ 2025 concerne son extension géographique. Désormais, tout le territoire français est éligible pour l’habitat neuf, qu’il soit collectif ou individuel. Cette évolution profite en priorité aux acquéreurs situés en zones dites détendues, c’est-à-dire les zones B2 et C. Jusqu’à présent, ces territoires n’étaient éligibles au PTZ que dans l’ancien, et uniquement sous condition de travaux. Désormais, les acheteurs peuvent bénéficier du dispositif pour des logements neufs, ce qui constitue un réel changement de cap.
Pour le logement collectif, les quotités sont particulièrement avantageuses, s’échelonnant de 20% à 50% du montant de l’opération selon les tranches de revenus. Cette gradation progressive permet d’adapter l’aide à la situation financière des ménages, avec un soutien plus marqué pour les revenus les plus modestes.
Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, analyse que “le retour du prêt à taux zéro est une excellente nouvelle qui va permettre à certains acheteurs potentiels de concrétiser leur projet actuellement bloqué par un endettement trop élevé. C’est un vrai coup de pouce pour les primo-accédants qui vont pouvoir accéder à la propriété, dans le neuf, à des conditions très attractives, à un moment où les taux de crédit, malheureusement, commencent à remonter.”
Les bénéficiaires du PTZ 2025 : qui peut en profiter ?
Les primo-accédants : les grands gagnants du PTZ 2025
Les primo-accédants constituent sans conteste les principaux bénéficiaires du PTZ 2025. Ce dispositif leur offre un véritable coup de pouce pour accéder à la propriété dans un contexte économique tendu.
Selon l’analyse de Vousfinancer, deux catégories sortent particulièrement gagnantes: “ceux qui ont un projet de construction et qui n’avaient plus accès au PTZ depuis un an, mais aussi ceux qui veulent acheter un appartement neuf en zones détendues (B2 et C) dans lesquelles seules le PTZ dans l’ancien, sous conditions de travaux, était disponible.”
L’impact du PTZ 2025 sur le taux d’endettement et l’accessibilité au crédit
L’un des atouts majeurs du PTZ 2025 réside dans son impact sur le taux d’endettement.
Comme le souligne Sandrine Allonier, “le différé d’amortissement et le lissage du PTZ avec le prêt principal permettent en effet une baisse de la mensualité et de l’endettement, avec à la clé, plus d’acceptation de financement !”
Cette réduction permet souvent de passer sous le seuil des 35% d’endettement imposé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Pour les ménages aux revenus modestes, cette contrainte réglementaire représentait souvent un obstacle insurmontable à l’accession. Le PTZ 2025 offre ainsi une solution technique pour contourner cette limitation sans remettre en cause les règles prudentielles établies.
Elle ajoute également que ces avantages peuvent être amplifiés par “la possibilité de bénéficier d’un prêt à taux bonifié complémentaire, jusqu’à 20 000 € dans certaines banques”. Cette synergie entre dispositifs publics et offres bancaires spécifiques maximise l’effet de levier pour les primo-accédants.
Exemple concret : comment le PTZ 2025 transforme un projet immobilier
Comparaison financière avant/après la réforme du PTZ 2025
L’exemple fourni par Vousfinancer illustre de façon concrète l’impact du PTZ 2025 sur un projet d’acquisition. Considérons un couple avec deux enfants disposant d’un revenu fiscal de référence de 31 000 € (N-2). Ce ménage souhaite acquérir un appartement neuf au Puy-en-Velay à 200 000 €, avec 5% d’apport et 2 700 € de revenus nets mensuels.
Sans le PTZ, leur financement reposait sur un emprunt unique de 200 000 € à 3,4% sur 25 ans. Leur mensualité atteignait 990,55 €, pour un coût total de 97 166 €. Avec un taux d’endettement de 36,6%, leur dossier était automatiquement rejeté en raison des règles du HCSF qui plafonnent généralement l’endettement à 35%.
Les économies réalisées grâce au PTZ 2025
L’éligibilité au PTZ 2025 transforme radicalement leur situation. Ils peuvent désormais bénéficier d’un prêt à taux zéro de 100 000 € (50% du montant du bien) avec un différé de remboursement de 10 ans. Ce montant est complété par un prêt standard de 100 000 € à 3,4% sur 25 ans, avec un lissage des mensualités.
Les chiffres parlent d’eux-mêmes. En effet, leur mensualité est réduite à 771 €, soit une économie mensuelle de 219,55 €. Le coût total du crédit chute à 31 376 €, ce qui équivaut à un crédit classique à 1,20% sur 25 ans – un taux aujourd’hui inaccessible sur le marché. Enfin, leur taux d’endettement passe à 28,5%, bien en-deçà du seuil critique des 35%.
Cette économie de 65 790 € sur le coût total du crédit constitue un argument décisif pour de nombreux ménages hésitants. Elle démontre la puissance du PTZ 2025 comme outil de démocratisation de l’accession à la propriété, même dans un contexte de taux haussiers.
Perspectives et conseils pour profiter pleinement du PTZ 2025
Combiner le PTZ 2025 avec d’autres aides à l’accession
Pour maximiser l’effet du PTZ 2025, les experts de Vousfinancer recommandent d’explorer les synergies possibles avec d’autres dispositifs. Outre les prêts à taux bonifiés complémentaires proposés par certaines banques (jusqu’à 20 000 €), plusieurs pistes méritent d’être explorées.
Les aides locales constituent un gisement souvent méconnu. Certaines collectivités proposent des subventions spécifiques pour les primo-accédants. Particulièrement lorsqu’il s’agit de revitaliser certains quartiers ou de favoriser la mixité sociale. Ces dispositifs sont généralement cumulables avec le PTZ 2025, amplifiant ainsi l’effet de levier financier.
La négociation des conditions bancaires reste également un levier majeur. Comme le souligne Julie Bachet, “les barèmes présentent les taux affichés sur lesquels il est possible de négocier de belles décotes pour les meilleurs profils”. Cette personnalisation de l’offre permet d’optimiser encore davantage le plan de financement global.
Les points de vigilance pour optimiser son financement avec le PTZ 2025
Si le PTZ 2025 offre de nombreux avantages, certains points méritent une attention particulière. Le différé d’amortissement, s’il allège les mensualités initiales, implique une charge plus importante en seconde partie de prêt. Or, cette structure doit être compatible avec l’évolution prévisible des revenus du ménage.
L’assurance emprunteur représente également un poste significatif, souvent négligé dans l’évaluation du coût global. Une délégation d’assurance bien négociée peut générer des économies substantielles sur la durée du prêt, renforçant ainsi les bénéfices du PTZ 2025.
Enfin, l’accompagnement par un professionnel du courtage s’avère souvent déterminant. Comme l’indique la présentation de Vousfinancer, leur réseau de 150 agences “accompagne de façon personnalisée les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier.” Cette expertise permet de naviguer efficacement dans la complexité des dispositifs et d’optimiser le montage financier global.
