Taux d’usure : nouvelle remontée favorable au marché immobilier

Taux d’usure : nouvelle remontée favorable au marché immobilier

Les taux d’usure pour le 1er trimestre 2021 sont encore légèrement remontés. C’est une bonne nouvelle pour ceux qui ont un projet immobilier. D’autant plus, qu’ils bénéficieront de l’assouplissement des recommandations du HCSF. Le marché de l’immobilier devrait démarrer l’année 2021 dans de bonnes conditions !

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Les taux d’usure en légère hausse pour le 1er trimestre 2021

Une bonne nouvelle pour bien débuter l’année 2021 ! À partir du 1er janvier, et pour 3 mois, les taux de l’usure remontent légèrement. Rappelons qu’il s’agit du taux maximum au-delà desquelles une banque n’a pas le droit de prêter. En effet, ils viennent d’être publiés au Journal Officiel du 26 décembre 2020.

Les taux d’usure remontent notamment pour les prêts sur des durées de moins de 10 ans et de moins de 20 ans. Toutefois, ils restent quasi stables sur les durées de 20 ans et plus, à 2,67 %. Pour rappel, pour cette durée, le taux étaient descendu à 2,51 % au second trimestre 2020, son plus bas niveau historique. Avec pour conséquence, l’exclusion de nombreux emprunteurs potentiels.

“ Cette remontée du taux d’usure, dans un contexte de taux actuellement stables ou en légère baisse est une bonne nouvelle. Cela va redonner de l’air au marché. Car, il y a un an de nombreux refus de prêts étaient liés au niveau historiquement bas des taux d’usure. Puis à un manque d’apport ou un endettement trop élevé en lien avec les recommandations du HCSF.” – Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.

Evolution des seuils du taux d'usure

 

La hausse du taux d’endettement, l’allongement de la durée de prêt maximale et désormais la remontée des taux d’usure devraient permettre à certains emprunteurs d’obtenir plus facilement leur crédit. À condition bien sûr qu’ils soient finançables.

Pourquoi le taux d’usure peut entrainer des refus de prêt ?

Chaque trimestre, la Banque de France collecte auprès des établissements de crédit les taux effectifs moyens (TAEG) pour lesquelles sont calculés les seuils de l’usure. Ces taux, augmentés d’une marge d’un tiers, établissent les seuils de l’usure publiés au Journal officiel. Si le TAEG est supérieur à ce taux, le crédit ne pourra être accordé.

Alors quels sont les problèmes rencontrés qui peuvent entrainer des refus de prêt ? En effet, dans certaines situations, les écarts de taux peuvent être importants en fonction du profil des emprunteurs. Il s’ensuit qu’ils obtiendront des propositions supérieures au taux d’usure.

Par exemple, sur 20 ans, en fonction des revenus :

  • le taux nominal proposé par une banque varie de 1,29 % à 1,95 %,
  • les taux d’assurance varient de 0,29 % pour les moins de 30 ans à 0,96 % pour les plus de 50 ans,
  • les frais de dossier peuvent aller jusqu’à 1,2 % du montant du crédit…

“ Certaines catégories d’emprunteurs restent encore pénalisées par le taux d’usure. Il s’agit des emprunteurs les plus risqués en termes de santé (sénior, risques aggravés). Pour ces profils, le taux dépasse fréquemment le seuil de l’usure en raison du poids très important de l’assurance dans le TAEG.” – Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.

De même, les emprunteurs modestes peuvent être encore impactés en raison de la hausse des écarts de taux pratiqués par les banques selon les revenus et l’apport.

Des taux calculés avec un décalage de 3 mois

En moyenne les taux sont actuellement de 1,05 % sur 15 ans, 1,25 % sur 20 ans et 1,45 % sur 25 ans.

Evolution des taux de crédit et des taux d'usure

 

À noter toutefois, les taux d’usure sont calculés sur les taux effectivement pratiqués lors du trimestre précédent. Il y a donc un décalage de 3 mois entre la réalité des taux proposés et ceux ayant servis de référence au calcul des taux d’usure.

En période de baisse de taux, cela ne pose pas de problème. Mais c’est lorsque les taux remontent qu’il y peu y avoir un effet ciseau excluant mécaniquement des emprunteurs.

“ En 2021, rien n’indique que les taux de crédit immobilier risquent de remonter… Tant que la situation économique liée à la crise sanitaire restera celle-là. Avec une inflation très basse et une faible croissance, la Banque centrale européenne devrait maintenir sa politique accommodante. En outre, les banques ont pour 2021 des objectifs de production de crédits équivalents à ceux de 2020. Ce qui devrait les conduire à maintenir une politique de taux attractifs pour capter de nouveaux clients.” – Julie Bachet.

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