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Crédit

Prêt immobilier : comment mettre toutes les chances de son côté ?

Sylvain Lefèvre, président de la Centrale de Financement

Comment contracter son prêt immobilier dans les meilleures conditions ? Les taux demeurent à un niveau historiquement bas, il est donc toujours temps d’investir dans l’immobilier ! Suivez les conseils de Sylvain Lefèvre, président de la Centrale de Financement.

Une diminution d’environ 30% de la demande de crédits entre août et septembre 2021

Malgré des taux particulièrement bas sur l’ensemble de la période, nous avons constaté une baisse de 30% des demandes de financement. Or, sur cette période, les acteurs du secteur avaient pourtant escompté une reprise du marché du prêt immobilier.

Cette reprise limitée peut notamment s’expliquer par le contexte anxiogène généré par la crise sanitaire. De même, certaines mesures maintenues en place restreignent l’accès à l’emprunt. Rappelons que le Haut Conseil de Stabilité Financière a imposé 35% d’endettement maximum ainsi qu’une durée d’emprunt maximale à 25 ans dans l’ancien et 27 ans dans le neuf.

Comment contracter son prêt immobilier dans les meilleures conditions ?

Pour autant, les taux demeurent à un niveau historiquement bas. Nous sommes convaincus qu’il est donc toujours temps d’investir dans l’immobilier ! Cette période est d’autant plus favorable que les ménages auront la possibilité de bénéficier d’une bienveillance et d’une écoute accrues des banques. En effet, ces dernières n’ont pas été en mesure d’atteindre leurs objectifs. Alors comment emprunter en mettant toutes les chances de son côté ?

Comment contracter son prêt immobilier dans les meilleures conditions ?

Pour s’assurer de la réussite de son projet d’acquisition immobilière, le premier conseil est celui de se faire accompagner par un professionnel du crédit immobilier. De fait, recourir à un courtier en prêt immobilier présente de nombreux avantages pour les futurs acquéreurs.

Le courtier accompagne l’emprunteur de la conception de son projet d’achat à l’acquisition effective du bien. De sorte qu’il lui assure les meilleures conditions d’emprunt. Et, cela, tant en termes de taux de crédit que, s’agissant de l’assurance sur le prêt immobilier.

À l’époque actuelle, notons que le marché du crédit immobilier est particulièrement tendu. De fait, il se caractérise par une vigilance accrue des banques. Or, le courtier instruit les demandes de prêt en tenant compte de l’ensemble de leurs caractéristiques. Ainsi, il s’assure de la capacité d’emprunt des ménages acquéreurs et du maintien d’un reste à vivre suffisant.




Certes, depuis le début de la crise sanitaire, les banques sont devenues plus vigilantes. Elles ont besoin de s’assurer de la solvabilité des emprunteurs et de veiller à leur sérieux en matière de gestion financière. Elles prêtent notamment beaucoup d’attention à la gestion du compte courant et de l’éventuelle épargne.

Prévoir 10% d’apport minimum pour l’octroi d’un prêt immobilier

Pendant la crise sanitaire, le pourcentage d’apport moyen demandé par les banques a connu une forte hausse. En réalité, il s’est imposé comme un critère indispensable à la réussite de son investissement immobilier. D’ailleurs, entre 2020 et 2021, celui-ci a augmenté de 3,5%, passant de 10,4% à 13,9% du montant global du prêt moyen.

En outre, ce paramètre s’est appliqué à la majorité des profils d’emprunteurs. Il est devenu incontournable pour les primo-accédants qui ont eu recours, de plus en plus, au soutien financier de leurs ascendants.

Aussi, depuis le début de la crise, nous constatons une hausse significative du nombre de donations. Particulièrement, dans le cadre des demandes de prêt immobilier effectuées par les primo-accédants. Une évolution qui peut notamment être corrélée au faible niveau de rémunération de l’épargne. De sorte, qu’une partie des ascendants a sans doute été incité à transmettre une partie de leur héritage plus tôt.

Toutefois, dans quelques cas exceptionnels, le prêt immobilier a pu être accordé sans apport. Cela s’est, en effet, vérifié pour certains profils répondant à des critères très stricts. En l’occurrence, il s’agit des salariés en CDI travaillant dans des secteurs peu ou pas affectés par la crise. De plus, en général, ils bénéficient également d’un revenu annuel supérieur au revenu moyen d’un primo-accédant soit 41 447 €.

Porter une attention particulière aux délais d’obtention du prêt immobilier

Dans le cadre du compromis de vente, il est nécessaire de faire attention au délai d’obtention du crédit. La vigilance est de mise, surtout dans les zones tendues dans lesquelles les banques sont soumises à de nombreuses demandes de prêts.

Dans ce cadre, il est conseillé de négocier un délai d’environ 70 à 75 jours avec le vendeur. Vous gagnerez ainsi 10 à 15 jours en comparaison aux 60 jours minimums. Vous devez parer à toutes éventualités et obtenir un délai suffisant à l’obtention de votre prêt immobilier.

Dès lors que l’emprunt immobilier correspond à l’un des achats les plus importants des ménages français, il ne faut pas le banaliser. À savoir, il représente plus d’un tiers de leurs dépenses annuelles. Ce n’est donc pas un investissement dans lequel s’engager à la légère !

Enfin, soyez particulièrement attentif à la ville dans laquelle vous souhaitez vous installer. Il est important de prêter attention au dynamisme économique et démographique de la ville choisie. En cela, vous devez analyser précisément les plans d’urbanisme envisagés par la municipalité, les réseaux de transports, l’accessibilité des crèches, des écoles, etc. D’une part, ces informations vous garantiront une vie épanouissante une fois installés. De surcroît, vous devez penser aussi à dégager une plus-value à la revente !

Car, bien que le prêt immobilier soit contracté en première intention sur 22,5 ans, en moyenne. Nous constatons qu’il est majoritairement remboursé au bout de 8,5 ans. En général, le remboursement anticipé est associé à une évolution professionnelle avec mutation, un agrandissement de la famille, ou encore d’une séparation du couple…

Enfin, un dernier point à vérifier : la performance énergétique du bien. De sorte que vous pourrez anticiper les coûts qui pourraient être générés dans ce cadre… L’acquisition immobilière n’est donc définitivement pas un investissement à banaliser !

À propos de la Centrale de Financement

Fondée en 2013 par Sylvain Lefèvre et Philippe Girou, La Centrale de Financement est l’un des leaders français du courtage en prêt immobilier. Mais, aussi, regroupement de crédits et assurance emprunteur. La Centrale de Financement, filiale du groupe APRIL depuis 2018, s’appuie sur un réseau de plus de 195 agences et 1000 collaborateurs répartis sur tout le territoire national. Elle a négocié, en 2020, un volume de crédit de 4,7 milliards d’euros.

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Isabelle DAHAN

Rédactrice en chef de Monimmeuble.com. Isabelle DAHAN est consultante dans les domaines de l'Internet et du Marketing immobilier depuis 10 ans. Elle est membre fondatrice de la Fédération Française de l'Immobilier sur Internet (F.F.2.I.) www.ff2i.org et membre de l’AJIBAT www.ajibat.com, l’association des journalistes de l'habitat et de la ville. Elle a créé le site www.monimmeuble.com en avril 2000.

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