Avec des taux de marché au plus bas et des politiques bancaires répercutant cette donne dans leur offre, le marché immobilier français enregistre des signes de reprise. Avec des taux moyens aux alentours de 3,20 % sur 15 ans, les demandes de renégociation affluent, contribuant de manière croissante à soutenir la production de crédits.
Le principe de la renégociation de crédit immobilier : une première étape consiste en un remboursement anticipé du crédit et une deuxième à la contraction d’un nouveau prêt.
Les ménages endettés, dès lors que leur prêt a été contracté avec un différentiel de taux d’un point par rapport aux niveaux actuels et que leur crédit est récent, ont bien compris l’intérêt de la renégociation. L’opération sera d’autant plus avantageuse pour les prêts contractés récemment, quand l’emprunteur en est au stade du remboursement des intérêts. Quant au capital restant dû, il doit atteindre au moins 50 000 €. Dans certains cas, il est possible d’économiser jusqu’à cinq années de remboursement et près de 50 % du coût du crédit, ceci à mensualités constantes.
La renégociation va tenter de trouver le bon équilibre entre la durée du nouveau prêt et le montant des échéances. En cas de difficultés financières, l’’emprunteur peut aussi faire le choix d’augmenter son revenu disponible en diminuant ses mensualités.
C’est aussi l’occasion de se reposer la question du coût de l’assurance emprunteur. L’emprunteur peut souscrire un contrat d’assurance auprès d’un autre organisme et le déléguer au profit de la banque. Cette solution offre l’avantage de pouvoir bénéficier de garanties adaptées et de pouvoir obtenir une économie allant jusqu’à près de 50 %
« Chez Meilleurtaux, explique Christian Camus, directeur général, nous constatons une hausse des demandes de prêts – 51 000 dossiers enregistrés en octobre 2010, contre 35 000 un an plus tôt – et une augmentation significative des dossiers qui aboutissent. Mais le fait le plus significatif de ces derniers mois, et particulièrement depuis cet été, porte sur l’augmentation croissante des demandes de renégociations : 30 % des dossiers déposés sur notre site (www.meilleurtaux.com) en octobre, portent sur la renégociation des prêts (15 000 dossiers sur un total de 49 000), soit près de cinq fois plus que ce que nous constations un an plus tôt ».
Sur 2010, plus de 20% de la production de crédits immobiliers financés via Meilleurtaux.com sont des renégociations contre 6,7% en 2009.
Le coût de l’opération équivaut en moyenne à 5% du capital restant dû (CRD). Les frais englobent les indemnités de remboursement anticipé (à hauteur de 3% du CRD ou à six mois d’intérêts), les garanties et les frais de dossier. Il est conseillé de faire jouer la concurrence et d’aller voir plusieurs banques ou de faire appel à un courtier pour négocier au mieux la baisse de taux.
Exemple réussi de renégociation : Crédit initial de 200.000 € souscrit en octobre 2008 à 5,15% sur 20 ans (+0,36% d’assurance)
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Source : www.meilleurtaux.com
