Trois solutions pour aménager le remboursement de son crédit immobilier

Trois solutions pour aménager le remboursement de son crédit immobilier

Avec la crise que nous vivons, de plus en plus de Français ont du mal à rembourser leur crédit. Cela peut notamment être le cas en cas de perte de revenus liée au chômage partiel ou à la baisse de leur activité. Voire la fermeture pour les indépendants, artisans ou commerçants. Pourtant des solutions existent pour aménager le remboursement de son crédit immobilier … Explications de Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.

Le report de remboursement de son crédit immobilier ou la suspension d’échéance

Le report d’échéance consiste à demander à la banque la suspension du remboursement de ses mensualités pendant un ou plusieurs mois.

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Certains établissements bancaires offrent cette possibilité sous conditions, mentionnées dans les offres de prêt. En général, l’emprunteur peut demander le report de remboursement de son crédit immobilier au bout de 24 mois. Ce, pour une durée de 1 à 12 mois maximum, en une ou plusieurs fois.

En premier lieu, il faut en faire la demande directement auprès de sa banque en indiquant la durée souhaitée du report. À savoir, la démarche est gratuite la plupart du temps. En général, il faut en général un délai de 1 à 2 mensualités pour qu’il soit mis en place. En revanche, l’assurance de prêt ne peut faire l’objet d’un report. Elle continue donc à être versée mensuellement afin de protéger l’emprunteur.

Seule la moitié des banques propose l’option report d’échéance

Pour autant, certaines banques peuvent tout de même accepter un report temporaire dans le contexte actuel. Car leur objectif est d’assurer la continuité du remboursement du crédit pour éviter que celui-ci ne passe en créance douteuse ou défaut de paiement. D’ailleurs, durant le confinement, certaines banques ont même assoupli les conditions de report pour accompagner au mieux leurs clients. Ainsi, elles l’ont autorisé dès 12 mois d’ancienneté du crédit par exemple.

À noter : même si la démarche est gratuite, la suspension d’échéance a un coût. Puisque le report génère des intérêts supplémentaires et allonge la durée du prêt. Prenons l’exemple, pour un prêt de 200 000 euros souscrit il y a 2 ans à 1,5 % sur 20 ans. Le fait de suspendre ses mensualités de 965 euros hors assurance pendant trois mois va rallonger la durée totale du prêt de quatre mois. Par conséquence, cette suspension va engendrer un surcoût de 885 euros.

La modulation d’échéance du remboursement de son crédit immobilier

Si le report des échéances de prêt n’est pas possible, trop couteux ou que la baisse de revenus risque d’être sur une plus longue période, une alternative existe. Il s’agit de la modulation des échéances.

En effet, la plupart des banques proposent cette option qui permet de diminuer ses mensualités de 10 à 30 %. Précisons que la limite d’un allongement de la durée du prêt est de 2 ans maximum. À savoir que cette solution peut être mise en place au bout de 12 à 24 mois de remboursement.

La modulation d’échéance est moins coûteuse pour l’emprunteur que la suspense. Une grande partie de la mensualité est toujours versée. Donc les sommes reportées sont plus faibles.

Prenons l’exemple d’un prêt de 200 000 euros à 1,5 % sur 20 ans souscrit il y a 2 ans. Dans ce cas, faire baisser sa mensualité de 965 euros de 30 % (soit 675,5 €/mois) pendant 6 mois, rallonge la durée totale du prêt de 3 mois. En définitive, cela engendre un surcoût de 525 euros seulement.

Certes, la modulation est une option avantageuse et facile à mettre en place. Il suffit d’en faire la demande à sa banque. En l’occurrence, celle-ci n’a pas de raisons de vous le refuser si vous avez honoré vos remboursements jusque-là.

Pouvoir verser chaque mois quelques centaines d’euros de moins peut être un vrai coup de pouce pour traverser la période actuelle, avec un cout limité, reporté en outre en fin de prêt…

À noter : l’évolution demandée est pour 12 mois minimum. Aussi, pour revenir à l’échéance initiale, il faudra en refaire la demande. Dans le cas contraire, la baisse de la mensualité se poursuivra jusqu’à la fin du crédit.

Le regroupement de crédits

On parle de regroupement de crédits, de « rachat de crédits » ou encore de « consolidation de dettes ». C’est une opération permettant de regrouper ses emprunts (prêt immobilier, conso, auto, découvert, revolving…) en une mensualité unique. De fait, cette mensualité devient plus faible, car elle s’étend sur une durée plus longue, avec à la clé une baisse du taux d’endettement.

Dans l’état actuel des choses, c’est une solution à prendre en considération. Surtout, en cas de baisse de revenus ou lorsque plusieurs crédits sont souscrits et que des difficultés de remboursement apparaissent.

Autrement dit, cette solution va permettre d’alléger les mensualités du remboursement de son crédit immobilier, sans changer de banque. Dans le cadre d’un regroupement, tous les prêts en cours sont rachetés et remboursés par anticipation par une banque spécialisée.

L’emprunteur ne verse alors plus qu’une seule mensualité plus faible sur une durée d’endettement plus longue. L’enveloppe de trésorerie peut même parfois être ajoutée pour faire face aux difficultés financières passagères.

Exemple pour un couple avec 3280 € de revenus par mois, (contre 5 000 € il y a un an)

La situation du couple (38 ans propriétaires) avant rachat de crédits :

  • Crédit immobilier : 1704 € (capital restant dû = 183 700 €)
  • 3000 € de découvert
  • Crédits conso : 520 € de mensualités en tout (CRD = 41 270 €)
  • Mensualités totales = 2224 € par mois
  • Taux d’endettement avant opération : 68 % (à cause de la baisse de revenus)

Situation après le rachat de crédits :

  • Nouveau crédit de 251 077 € (dont 10 000 € de trésorerie) à 2,10 % sur 22 ans
  • Nouvelle mensualité : 1188 €
  • Gain sur échéance : 1036 €
  • Taux d’endettement après opération : 36 %

Nul doute que si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pourrez diminuer plus fortement votre endettement. Car vous pourrez bénéficier d’un prêt avec prise de garantie (bien immobilier), qui peut aller jusqu’à 25 ans. Dans ce cas, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire. Contrairement aux idées reçues, les taux pour ce type d’opération ne sont pas si élevés et ont beaucoup baissé !

D’ailleurs, pour un propriétaire avec un très bon profil on peut obtenir des taux entre 1,85 % et 2 % sur 25 ans. Alors que les crédits conso rachetés peuvent avoir été souscrits à 5 % …

À propos de Vousfinancer

Vousfinancer, réseau de 200 agences de courtage en crédits immobiliers, accompagne de façon personnalisée, les particuliers dans la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet immobilier. Vousfinancer propose également des solutions pour les crédits professionnels et le rachat de crédits.

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