Les taux de crédit pour janvier 2026 repartent légèrement à la hausse. Selon Vousfinancer, les premiers barèmes bancaires affichent une augmentation moyenne de 0,10 point. Cette remontée s’explique par la hausse de l’OAT 10 ans, qui a dépassé 3,6% en décembre 2025. Pourtant, les conditions restent favorables pour les emprunteurs. Les banques maintiennent une forte concurrence et reconduisent leurs prêts à taux bonifiés pour 2026. Les meilleurs dossiers obtiennent encore des taux proches de 3% sur toutes les durées. Faut-il alors concrétiser son projet immobilier maintenant ou reporter son achat ? Le contexte politique et budgétaire incertain limite la visibilité au-delà du premier trimestre. Cet article décrypte les tendances des taux de crédit janvier 2026 et vous aide à prendre la bonne décision.
Sommaire :
- Pourquoi les taux de crédit de janvier 2026 augmentent-ils ?
- Quels sont les taux de crédit par durée d’emprunt ?
- Quels prêts aidés accompagnent les taux de crédit en janvier 2026 ?
- Comment vont évoluer les taux de crédit après janvier 2026 ?
- Quelle capacité d’emprunt avec les taux de crédit janvier 2026 ?
À retenir – Taux de crédit janvier 2026
- Hausse moyenne de 0,10 point en janvier 2026.
- Taux moyen à 3,40% sur 20 ans.
- Meilleurs taux négociés à 2,95% pour les bons dossiers.
- Prêts bonifiés (0 à 2%) reconduits par les banques.
- Capacité d’emprunt en hausse de 17 000 € depuis 2024.
Pourquoi les taux de crédit janvier 2026 augmentent-ils ?
Une hausse limitée de 0,10 point en moyenne
Les premiers barèmes bancaires de janvier 2026 confirment une tendance haussière. Certaines banques, régionales ou nationales, ont relevé leurs taux de 0,05 à 0,10 point. D’autres établissements ont maintenu leurs grilles stables. Cette évolution reste mesurée par rapport aux variations observées en 2024.
Selon Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer : « Dans un contexte de forte concurrence interbancaire, mais aussi d’objectifs de production de crédits élevés en 2026, ces hausses devraient rester limitées et les taux de crédits attractifs, au moins dans les premiers mois de l’année. »
L’influence de l’OAT 10 ans sur les taux de crédit
Le taux d’emprunt d’État à 10 ans (OAT TEC 10) joue un rôle déterminant. En décembre 2025, il est passé de 3,45% en début de mois à 3,62% le 22 décembre. En outre, l’échec de la commission mixte paritaire sur le Projet de Loi de Finances 2026, survenu le 19 décembre 2025, a alimenté cette tension sur les marchés obligataires. Depuis, l’OAT 10 ans est redescendu mais reste supérieur à 3,5%. Les banques répercutent mécaniquement cette hausse sur leurs barèmes de taux de crédit pour janvier 2026.
Quels sont les taux de crédit en janvier 2026 par durée d’emprunt ?
Les taux moyens pratiqués en janvier 2026
En janvier 2026, les taux moyens s’établissent à 3,20% sur 15 ans, 3,40% sur 20 ans et 3,60% sur 25 ans. Ces niveaux restent nettement inférieurs à ceux de janvier 2024, où le taux moyen sur 20 ans atteignait 4,20%. En un an, la baisse atteint 0,80 point entre janvier 2025 (3,30%) et janvier 2024.
Les meilleurs taux négociés pour les bons dossiers
Les emprunteurs présentant d’excellents profils obtiennent des conditions privilégiées. Ainsi, les taux les plus bas négociés atteignent 2,80% sur 15 ans et 2,95% sur 20 et 25 ans.
Julie Bachet précise : « Pour les très bons dossiers, les banques proposent des taux encore proches de 3% sur toutes les durées ! »
Quels prêts aidés accompagnent les taux de crédit en janvier 2026 ?
Les prêts à taux bonifiés reconduits par les banques
La plupart des banques reconduisent leurs prêts à taux bonifié pour 2026. Ces dispositifs proposent des taux compris entre 0 et 2%. Ils ciblent plusieurs profils : les primo-accédants, les acquéreurs de biens performants énergétiquement (DPE A, B ou C) et ceux qui réalisent des travaux de rénovation énergétique.
Un exemple concret de prêt primo-accédant
Une banque propose un prêt spécial « primo-accédants » sans limite d’âge. Il concerne tous ceux qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis deux ans, conformément à la définition légale du primo-accédant. Ce prêt représente 10% du montant emprunté, plafonné à 20 000 €, au taux de 1,90% sur 25 ans maximum. Il est cumulable avec un PTZ (Prêt à Taux Zéro) ou un éco-PTZ. Pour un financement de 200 000 € sur 20 ans, l’économie atteint 3 000 € sur le coût total du crédit.
La suspension de MaPrimeRénov’ compensée par les banques
MaPrimeRénov’ est suspendue au 1er janvier 2026.
Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, analyse : « Dans un contexte de suspension de MaPrimeRénov’ au 1er janvier, c’est un coup de pouce important en ce début d’année pour ceux qui ont un projet immobilier ! »
Les prêts à taux bonifiés des banques prennent ainsi le relais pour soutenir les projets de rénovation énergétique et d’achat de biens durables.
Comment vont évoluer les taux de crédit après janvier 2026 ?
L’évolution des taux de crédit de janvier 2026 et des mois suivants dépend du contexte politique. L’adoption du budget 2026 et la capacité du gouvernement à rassurer les marchés financiers sur la gestion des finances publiques conditionneront les décisions des banques. À ce jour, aucune baisse de taux n’est anticipée pour 2026.
La Banque Centrale Européenne maintient une politique prudente. Dans un contexte de reflux de l’inflation en zone euro, elle ne devrait pas baisser ses taux directeurs à court terme. Or, cette stabilité monétaire limite les perspectives de baisse des taux de crédit immobilier en France.
Julie Bachet met en garde : « Pour ceux qui ont un projet immobilier, il n’y a pas de baisses de taux à attendre, et même au contraire : repousser son projet c’est s’exposer à une hausse des taux plus importante. »
Reporter son projet expose donc à un renchérissement du crédit. Tant que les taux restent bien inférieurs à 4%, la dynamique du marché immobilier enclenchée en 2025 devrait se poursuivre. La directrice générale de Vousfinancer conclut qu’une véritable reprise du marché nécessite toutefois « une réelle politique du logement » et de la visibilité pour les investisseurs.
Quelle capacité d’emprunt avec les taux de crédit janvier 2026 ?
L’évolution de la capacité d’emprunt depuis 2024
La baisse des taux entre 2024 et 2026 a significativement amélioré la capacité d’emprunt des ménages français. Pour une mensualité de 1 500 € sur 20 ans, la capacité d’emprunt est passée de 243 281 € en janvier 2024 à 263 280 € en janvier 2025, puis à 260 945 € en janvier 2026 (hors assurance). Ce gain de plus de 17 000 € par rapport à 2024 ouvre de nouvelles opportunités aux acquéreurs.
Le coût du crédit en janvier 2026
Pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans, le coût total atteint 75 920 € en janvier 2026, contre 73 473 € en janvier 2025 et 95 954 € en janvier 2024. La mensualité s’établit à 1 150 € en janvier 2026. Le salaire nécessaire pour emprunter 200 000 € sur 20 ans est de 3 484 € en janvier 2026. Les taux de crédit pour janvier 2026 offrent donc des conditions d’emprunt encore avantageuses malgré la légère hausse par rapport à fin 2025.
