Prêts immobiliers : les acquéreurs doivent valoriser leurs atouts

Prêts immobiliers : les acquéreurs doivent valoriser leurs atouts

En cette rentrée, la demande de prêts immobiliers se rétracte légèrement. Cela, malgré des taux qui restent très bas. Pourquoi ne pas faire confiance aux banquiers pour analyser les risques de manière personnalisée ? Sans financement locatif, nous nous dirigeons vers une pénurie grave de logements neufs. Tribune de Sophie Ho Thong, Directrice de la Stratégie et des relations bancaires de LFC Courtage.

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Moins d’acquéreurs, mais une demande maintenue de prêts immobiliers

La demande de prêts immobiliers se rétracte légèrement. Pourtant, les taux restent très bas et le resteront pendant encore longtemps.

En effet, il est possible d’emprunter sur 10 ans à 0,60% ! Nous restons encore sous la barre des 1% sur 20 ans pour les meilleurs profils. Toutefois, notons que l’écart se creuse de plus en plus entre les clients premium et les profils aux revenus plus modestes. De fait, ces derniers obtiennent des taux beaucoup moins avantageux.

La crise économique entraine une forme d’insécurité. De sorte que certains ménages préfèrent reporter leur projet d’acquisition. Pour autant, globalement, nous observons une activité identique à celle de 2019 au niveau de la production de prêts immobiliers octroyés. Dans ces conditions, les banques ont atteint voire même pour certaines, dépassé leurs objectifs.

Prêts immobiliers : des conditions d’octroi restrictives maintenues par le HCSF

Rappelons que le Haut Conseil de la stabilité financière avait émis une recommandation fin 2019 visant à limiter l’octroi des prêts immobiliers. Celle-ci imposait une durée d’emprunt de 25 ans maximum et 33% d’endettement.

Alors que le HCSF vient de se réunir, il a choisi de maintenir l’ensemble des critères restrictifs imposés aux établissements bancaires. De plus, le contrôle de la bonne application de ces règles sera assuré par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. Ainsi donc, rien ne change, malgré l’évolution du contexte économique lié au Covid-19. Il n’est pas tenu compte de l’impact que cela a engendré sur le secteur de l’immobilier.

En effet, les jeunes aux revenus modestes et les seniors ont vu le nombre de refus augmenter de manière significative. Ces mesures les touchent profondément. De même, l’investissement locatif s’en trouve fortement impacté. Pourtant, cette clientèle qui investit est connue pour disposer de revenus importants et d’un reste à vivre confortable.

Enfin, les banques demandent en moyenne 10% d’apport. Sans compter que les délais de traitement ont parfois doublé en raison des réorganisations nécessaires liées à la crise sanitaire.

Tout le secteur de l’immobilier est dépendant du financement

La position du HCSF couplée à la dégradation des profils clients resserre dangereusement l’étau de l’accès aux prêts immobiliers pour 2021. Or, c’est tout le secteur de l’immobilier qui dépend des financements accordés par les banques pour l’achat d’un bien immobilier. Aussi bien que pour lancer les programmes de construction de logements.

Sans financement locatif, nous nous dirigeons vers une pénurie grave de logements neufs.

Le risque est clairement de voir le volume des transactions divisé par deux d’ici fin 2021 par rapport à 2019.

Il aurait été souhaitable que les 15% de dépassement tolérés par le HCSF soient augmentés. Il faut faire confiance aux banquiers pour analyser les risques de manière personnalisée. Notamment en prenant en compte le reste à vivre. De même, l’investissement locatif devrait sortir du dispositif pour ne pas gripper la construction de logements neufs dont la France a besoin.

César : un outil qui vient en aide aux acquéreurs et au marché de la distribution de prêts immobiliers

Afin d’anticiper les difficultés majeures, à venir, d’octroi d’un crédit immobilier, LFC Courtage a développé un outil novateur, dénommé CESAR.

En premier lieu, CESAR contrôle, étudie, synthétise et analyse le comportement bancaire du client à partir de ses relevés bancaires. De sorte que cette solution permette à un client de mettre en avant les atouts de son dossier. Pourquoi ne souligner que les risques qu’il comporte ?

Dès lors, les acquéreurs et notamment les jeunes primo accédants pourront démontrer qu’ils sont de bons candidats au crédit. Cela, malgré des revenus modestes. Grâce aux indicateurs générés par CESAR, un dossier qui serait écarté d’emblée en raison de revenus peu élevés ou de son manque d’apport pourra être accepté. En effet, ces indicateurs démontrent une bonne gestion des comptes, une capacité d’épargne ou encore un potentiel de consommation de produits bancaires.

 

Analyse des atouts pour l'octroi des prêts immobiliers

 

Cette analyse personnalisée et globale permet de donner aux clients des arguments complémentaires et significatifs pour l’obtention de leur crédit. Il en est de même pour la négociation des conditions.

Une aide à la décision pour les banques

C’est pourquoi, cet outil constitue une puissante aide à la décision d’octroi d’un prêt immobilier pour les partenaires bancaires dans un contexte économique compliqué.

CESAR opère un contrôle de la cohérence des pièces fournies et analyse le passé bancaire et l’ensemble des opérations sur les trois derniers mois de tout candidat au crédit.

L’analyse opérée par cet outil permet de mettre en lumière les risques mais également les atouts du dossier des clients et les leviers de PNB potentiel pour le partenaire bancaire.

Enfin, avec cet outil innovant, LFC Courtage souhaite impulser une nouvelle façon d’exercer le métier de courtier. De cette façon, il est possible d’apporter davantage de conseils et de services aux acquéreurs. Ainsi, non seulement, ils réalisent leur projet immobilier, mais en plus, un interlocuteur de confiance les accompagnera durant toute leur vie patrimoniale. C’est ce que nous appelons, chez LFC Courtage, le courtier, nouvelle génération !

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