Depuis un an, la Loi Lemoine a chamboulé le marché de l’assurance emprunteur. Cette nouvelle législation autorise désormais les emprunteurs à résilier à tout moment leur contrat d’assurance de prêt immobilier. Nombreux sont ceux qui en profitent pour changer d’assurance. Pourquoi ? Pour faire des économies substantielles, tout simplement. En effet, en souscrivant un nouveau contrat auprès d’un assureur alternatif plutôt que bancaire, les ménages peuvent réduire significativement le coût de leur assurance de crédit. Mais, attention, cette démarche demande à être bien préparée. Car si les formalités ont été assouplies, quelques pièges sont encore à éviter. Découvrez sans plus attendre comment tirer parti de la Loi Lemoine.
Évolutions de la Loi Lemoine sur le marché de l’assurance-emprunteur
Un an après son implémentation en deux phases — juin 2022 pour les nouveaux crédits et septembre 2022 pour les contrats en cours —, la Loi Lemoine présente des résultats encourageants. Ce texte législatif, facilitant la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur et simplifiant les procédures médicales, a généré une augmentation de 80% des demandes de substitution d’assurance. Cela témoigne d’une adoption rapide et d’un impact significatif sur les emprunteurs.
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Croissance et transformation du marché
En effet, la Loi Lemoine a revitalisé le marché de l’assurance emprunteur. Historiquement, les délégations d’assurance lors de la souscription initiale étaient peu fréquentes en raison des difficultés d’accès au financement. Cependant, la loi a engendré un essor notable des substitutions en cours de contrat. En effet, la part des contrats alternatifs a grimpé de près de 4% durant les cinq premiers mois de 2023, atteignant plus de 16% du marché.
Avec la Loi Lemoine, le marché a évolué d’un système de délégation initiale à une dynamique de substitution continue. Stéphane Bolelli, directeur assurance et placements chez CAFPI, souligne : “ Cette loi permet aux emprunteurs de changer d’assurance à tout moment, offrant une flexibilité inédite.”
Malgré une domination des banques qui conservent environ 80% du marché, une baisse des taux de crédit immobilier anticipée pour 2024 pourrait dynamiser encore plus le secteur. Par ailleurs, les banques ajustent leurs stratégies pour maintenir leur part de marché. Ainsi, elles adoptent le plus souvent des politiques tarifaires agressives. Cela bénéficie également aux emprunteurs, qui peuvent profiter de conditions plus avantageuses.
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Un avenir prometteur
Certains établissements bancaires résistent encore à ces changements, en dépassant parfois le délai réglementaire de 10 jours pour accepter ou refuser un changement d’assurance. Toutefois, la tendance vers plus de flexibilité semble irréversible. En cela, la loi Lemoine a permis de grandes économies pour les emprunteurs. De plus, elle a instauré un cadre plus compétitif et consommateur-friendly sur le marché de l’assurance-emprunteur.
Économies notables pour les emprunteurs grâce à la Loi Lemoine
La transition d’une assurance-emprunteur classique, offerte par les banques avec des tarifs mutualisés, vers des assurances personnalisées proposées par des assureurs alternatifs, représente une source d’économie significative, surtout pour les profils à faible risque.
Prenons l’exemple d’un couple de trentenaires, non-fumeurs, en bonne santé, non cadres et en CDI. S’ils empruntent 250 000 € sur 20 ans pour leur résidence principale, ils pourraient voir leur taux moyen d’assurance baisser de 0,30 % à 0,08 %. Cette réduction se traduit alors par une économie mensuelle de 90 €, soit plus de 1 000 € par an. Et, sur la durée totale du prêt, on accumule, jusqu’à 21 580 € d’économie.
Quels sont les avantages des contrats assurance-emprunteur alternatifs ?
Les contrats d’assurance alternatifs ne se limitent pas uniquement à de meilleures conditions tarifaires. Puisqu’ils offrent également des couvertures plus étendues. Par exemple, l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) est souvent absente dans les contrats groupés des banques. Or, elle figure généralement dans les offres alternatives. Cette option supplémentaire est un atout majeur pour les emprunteurs cherchant une protection plus complète.
Pour autant, on observe une hausse des tarifs de 15 à 20 % sur les produits spécifiques à la Loi Lemoine chez certains assureurs alternatifs. Notamment, pour les contrats sans questionnaire de santé pour des emprunts inférieurs à 200 000 € et remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur. Mais, malgré cela, ces assurances restent compétitives. Ainsi, elles continuent d’offrir des avantages financiers substantiels comparés aux options traditionnelles.
“ Le changement d’assurance-emprunteur a été largement simplifié. Mais l’accompagnement par un professionnel reste vivement conseillé. Ne serait-ce que pour vérifier l’équivalence de garanties entre les deux contrats. Cela permet aussi un gain de temps pour le client qui n’aura pas à s’encombrer de toute la partie administrative.” – Stéphane Bolelli.
Cette aide est essentielle pour maximiser les bénéfices de la loi Lemoine tout en assurant la meilleure couverture possible.
