Les conditions d’accès au crédit immobilier n’ont cessé de s’améliorer ces derniers mois. En novembre 2024, les taux poursuivent leur baisse, rendant l’achat immobilier plus abordable pour de nombreux ménages. Dans ce contexte favorable, les demandes de financement sont en nette hausse. Par ailleurs, le Prêt à Taux Zéro (PTZ), dispositif clé pour l’accès au crédit immobilier des primo-accédants, vit ses dernières semaines dans sa forme actuelle. Tour d’horizon d’un marché immobilier où les voyants sont au vert pour concrétiser votre projet.
Sommaire :
- Des taux de crédit immobilier toujours plus bas qui facilitent l’accès au crédit immobilier
- Les emprunteurs au rendez-vous grâce à un accès au crédit immobilier élargi
- Le PTZ 2024 : la dernière ligne droite
Des taux de crédit immobilier toujours plus bas qui facilitent l’accès au crédit immobilier
Une baisse de 0,10 point en moyenne des taux en novembre
Comme les mois précédents, novembre 2024 est marqué par une nouvelle baisse des taux de crédit immobilier. En moyenne, les taux diminuent de 0,10 point selon les durées.
Certaines banques affichent même des taux encore plus attractifs, avec des taux planchers à 3,1% sur 15 ans, 3,2% sur 20 ans et 3,3% sur 25 ans. Des niveaux qui facilitent grandement l’accès au crédit immobilier.
Selon Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer, “Si les taux de crédit poursuivent leur mouvement de baisse, celui-ci tend à ralentir notamment dans les banques qui ont déjà beaucoup baissé leurs taux ces derniers mois. Ainsi on pourrait aller vers une stabilisation dans les prochaines semaines, aux alentours de 3,3 % sur 20 ans.”
Vers une stabilisation des taux dans les prochaines semaines
Si la tendance baissière se poursuit, elle tend toutefois à ralentir. Les banques, ayant déjà consenti d’importants efforts, pourraient désormais opter pour des baisses plus modérées. En conséquence, les taux d’intérêt devraient se stabiliser autour de 3,3 % pour des emprunts sur 20 ans.
Comme le souligne Julie Bachet, “rien ne sert d’attendre de plus fortes baisses des taux, c’est le moment de passer à l’acte”. Les emprunteurs ont donc tout intérêt à concrétiser leur projet immobilier sans attendre.
Les emprunteurs au rendez-vous grâce à un accès au crédit immobilier élargi
Des demandes de crédit immobilier en hausse de 35%
Portés par des taux bas et un assouplissement des conditions de financement, les emprunteurs sont de retour. Ainsi, le courtier Vousfinancer enregistre une augmentation de 35% des demandes de crédit par rapport à octobre 2023, après déjà une hausse de 20% en septembre. L’accès au crédit immobilier étant facilité, les ménages n’hésitent plus à sauter le pas.
“On note une accélération dans l’augmentation des demandes de financement depuis l’été. Les emprunteurs ont bien conscience que les banques ont assoupli leurs critères d’octroi et que rien ne sert d’attendre davantage des baisses de taux qui de toutes façons n’atteindront plus les niveaux d’il y a quelques années à 1 ou 2 %” analyse Julie Bachet.
L’optimisme des banques sur la demande de crédit
Indicateur clé, l’opinion des banques sur l’évolution de la demande de crédit immobilier est au plus haut. Cet indice, qui agrège les opinions positives et négatives, s’établit à un niveau record de 77,7800 au 4ème trimestre 2024 selon la Banque de France. Du jamais vu depuis que cette statistique existe. En comparaison, il était de 33,3300 au 3ème trimestre, déjà en fort rebond par rapport aux 10,000 de mars 2024. Les banques croient plus que jamais en la reprise du marché.
Le PTZ 2024 : la dernière ligne droite
Une fin programmée au 31 décembre 2024
L’accès au crédit immobilier est d’autant plus crucial qu’un coup de pouce comme le PTZ vit ses dernières semaines. En effet, ce prêt aidé qui finance jusqu’à 40% d’un achat immobilier neuf sans intérêts prendra fin au 31 décembre 2024. Certaines banques ont même déjà clos les demandes mi-novembre. Mais, d’autres accepteront encore les dossiers complets jusqu’au 22 novembre. C’est aussi la date limite pour profiter du “doublement du PTZ”, une ligne de prêt supplémentaire de 20.000€ le plus souvent à 0% elle aussi. Pour accéder à ces aides précieuses pour le financement immobilier, il faut donc constituer son dossier au plus vite.
Un levier puissant d’accès au crédit immobilier
Grâce au PTZ, combiné à d’autres prêts aidés comme le Prêt Action Logement, les mensualités peuvent être divisées par deux et le taux d’endettement abaissé sous les 35%. De quoi rendre éligible au crédit de nombreux primo-accédants, même avec un apport limité.
“Pour certains emprunteurs, le prêt à taux zéro, associé à la ligne de prêt supplémentaire de 20 000 € ainsi qu’au Prêt Action Logement peut permettre de diviser le coût du crédit par 2, soit l’équivalent d’une baisse du taux de crédit de près de 2 points, avec la clé un baisse sensible du taux d’endettement”, analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Par exemple, pour un couple sans enfant avec 3.100€ de revenus qui achète un appartement neuf au Havre à 250.000€, l’utilisation des différents prêts aidés (PTZ, Prêt Action Logement et “doublement du PTZ”) fait passer le coût total du crédit de 133.560€ à seulement 61.077€, soit l’équivalent d’un taux à 1,8% sur 25 ans au lieu de 3,7%.
Attention, après le 31 décembre, l’accès au crédit immobilier pourrait être plus compliqué pour certains ménages ! Le PTZ devrait en effet, être réformé, avec des incertitudes sur son périmètre et ses conditions d’octroi. Les députés ont certes adopté des amendements fin octobre pour élargir le PTZ 2025 à tout le territoire et à l’ancien, ou augmenter la quotité pour les ménages les plus modestes, mais il faudra attendre le vote définitif du budget pour en savoir plus.
