L’assurance emprunteur immobilier est un élément clé lors de la souscription d’un prêt immobilier. Dans cet article, nous allons explorer l’offre d’assurance de prêt immobilier selon les garanties de l’assurance emprunteur (principale et complémentaire). Mais, aussi, le prix moyen de l’assurance selon les besoins et situations, et les méthodes de calcul. Nous aborderons également les garanties obligatoires, telles que la garantie décès, ITT, et perte d’emploi, ainsi que le changement d’assurance de prêt en lien avec la loi Lemoine en 2021.
Les garanties de l’assurance emprunteur immobilier
L’assurance de prêt immobilier est conçue pour protéger l’emprunteur et la banque en cas de coup dur. Les garanties offertes par l’assurance emprunteur varient en fonction des besoins et des situations de chaque individu. Voici les principales garanties proposées :
Garanties principales
- Garantie décès. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû.
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Si l’emprunteur est atteint d’une perte totale et irréversible d’autonomie, l’assurance rembourse le capital restant dû.
Garanties complémentaires
- Incapacité temporaire totale (ITT). Cette garantie couvre l’emprunteur en cas d’incapacité totale et temporaire de travailler.
- Invalidité permanente totale (IPT). En cas d’invalidité permanente et totale, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû.
- Invalidité permanente partielle (IPP). Cette garantie couvre l’emprunteur en cas d’invalidité permanente partielle.
- Perte d’emploi. En cas de perte d’emploi involontaire, l’assurance prend en charge une partie du remboursement du prêt immobilier.
Le prix moyen de l’assurance emprunteur immobilier
Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs, tels que :
- l’âge,
- la santé,
- le montant du prêt immobilier,
- et la durée du crédit.
Pour estimer le coût de votre assurance, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou consulter directement les offres proposées par les banques et les assureurs.
Les méthodes de calcul de l’assurance emprunteur immobilier
Il existe deux méthodes principales pour calculer le coût de l’assurance emprunteur :
Calcul sur le capital initial
Le taux de l’assurance est appliqué sur le montant initial du prêt. Le coût de l’assurance reste constant tout au long de la durée du crédit. Supposons que vous contractiez un prêt immobilier 200 000 € sur 20 ans (240 mois) avec un taux d’assurance de 0,3% du capital initial.
- Le coût de l’assurance est calculé comme suit : 200 000 € x 0,3% = 600 € par an.
- Le coût mensuel de l’assurance est de 600 € / 12 mois = 50 €.
Dans ce cas, le coût de l’assurance reste constant tout au long de la durée du crédit, soit 50 € par mois pendant 20 ans.
Calcul sur le capital restant dû
Le taux de l’assurance est appliqué sur le capital restant dû à chaque échéance. Le coût de l’assurance diminue progressivement avec le remboursement du prêt. Prenons le même emprunt de 200 000 € sur 20 ans (240 mois), mais avec un taux d’assurance appliqué sur le capital restant dû.
- Supposons que le taux d’assurance soit de 0,36% du capital restant dû.
- Le coût de l’assurance pour le premier mois est calculé comme suit : 200 000 € x 0,36% / 12 mois = 60 €.
Après le premier remboursement, le capital restant dû diminue. Supposons que le capital restant dû après un mois soit de 199 500 €. Le coût de l’assurance pour le second mois serait de : 199 500 € x 0,36% / 12 mois ? 59,85 €.
Ainsi, le coût de l’assurance baisse progressivement avec le remboursement du prêt. Plus vous remboursez, moins vous payez pour l’assurance emprunteur.
Les garanties indispensables de l’assurance emprunteur immobilier
Certaines garanties sont fortement attendues dans le cadre d’un prêt immobilier. Les banques exigent généralement les garanties suivantes :
- Garantie décès ;
- Incapacité temporaire totale (ITT) ;
- Invalidité permanente totale (IPT) pour les prêts supérieurs à un certain montant.
Certaines banques peuvent également exiger une garantie de perte d’emploi pour les salariés en CDI.
Le changement d’assurance de prêt immobilier
La loi Lemoine
La loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer à tout moment d’assurance de prêt. Et, ce, pendant toute la durée du crédit immobilier. En effet, cette loi vise à favoriser la concurrence et permettre aux emprunteurs de bénéficier de meilleures conditions d’assurance.
> Consulter notre article sur “Assurance emprunteur : Un an après l’adoption de la loi “Lemoine””
La loi Hamon
La loi Hamon autorise les emprunteurs à changer d’assurance emprunteur durant la première année suivant la signature du contrat de prêt immobilier. De fait, cette loi facilite le changement d’assurance pour les emprunteurs qui trouvent une offre plus avantageuse ailleurs.
La délégation d’assurance
La délégation d’assurance est le fait de souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d’un assureur externe. C’est-à-dire différent de l’offre proposée par la banque. Cette option peut permettre de réaliser des économies sur le coût de l’assurance, tout en bénéficiant de garanties adaptées à la situation de l’emprunteur.
Choisir son assurance emprunteur
Choisir son assurance emprunteur
Oradea Vie est une compagnie d’assurance-vie qui propose une offre d’assurance emprunteur déléguée. Si vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur pour votre achat immobilier, Oradea Vie peut vous proposer un contrat adapté à votre profil et à vos besoins. Ainsi, le montant des cotisations dépendra notamment de votre âge, de votre situation professionnelle et des garanties choisies.
Que se passe-t-il en cas de sinistre ?
En cas de sinistre, Oradea Vie prend en charge le remboursement des mensualités de votre prêt immobilier, selon les garanties souscrites. En cela, l’offre d’assurance emprunteur offre une protection en cas de :
- décès,
- invalidité permanente ou incapacité temporaire de travail,
- autres garanties complémentaires, selon les choix de l’assuré.
La résiliation est possible selon les conditions prévues dans les conditions générales, et la loi Lemoine de 2022 permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment. De plus, Oradea Vie propose également une délégation d’assurance, qui vous permet de choisir une assurance externe pour couvrir votre prêt immobilier.
Pour obtenir un devis personnalisé et adapté à votre situation, un simulateur est à votre disposition sur le site web www.oradeavie.fr. Un conseiller se tiendra disponible par téléphone pour vous aider à déterminer les garanties et options qui correspondent à votre profil et à votre projet immobilier.
Enfin, soulignons que la prise en charge des risques liés à l’assurance emprunteur dépend de la qualité du contrat choisi. C’est pourquoi Oradea Vie vous accompagne dans ce choix en vous fournissant toutes les informations nécessaires pour vous permettre de prendre une décision éclairée.
L’assurance emprunteur immobilier est un élément essentiel pour sécuriser votre projet immobilier. En choisissant une assurance adaptée à vos besoins et en faisant jouer la concurrence, vous pourrez optimiser le coût de votre assurance et protéger votre investissement en cas de coup dur. N’hésitez pas à comparer les offres et à utiliser les outils en ligne pour trouver l’assurance qui vous convient le mieux.
