Vous avez décidé de sauter le pas ? Vous voilà prêt à acquérir un bien immobilier ! Ainsi, vous prévoyez de contracter un prêt en vue de financer votre projet d’acquisition. Comment effectuer le choix de l’assurance de crédit immobilier correspondant à votre situation. Suivez nos conseils afin de trouver plus facilement la meilleure assurance de prêt sur le marché.
Pourquoi les banques exigent-elles une assurance de prêt immobilier ?
Une assurance emprunteur vous protège ainsi que votre famille en cas d’impossibilité de remboursement du prêt immobilier que vous avez souscrit. Pourquoi les établissements prêteurs imposent-ils la souscription de cette couverture ? Est-ce obligatoire ?
Pourquoi les banques imposent-elles une assurance de prêt immobilier ?
Les raisons de souscrire une assurance de prêt
Personne n’est à l’abri des aléas de la vie. Une assurance de prêt immobilier sert à couvrir le capital restant dû à votre prêteur si vous n’arrivez plus à le rembourser. Cela peut survenir en cas de décès, d’incapacité de travail, d’invalidité ou de perte d’emploi. Ainsi, cette couverture vous évite la saisie de vos biens pour honorer votre emprunt.
De plus, vous pourrez alors protéger vos héritiers d’une transmission de dettes si vous mourez. Même si aucune loi n’oblige sa souscription, elle s’avère indispensable. D’ailleurs, l’assurance emprunteur fait partie des conditions d’octroi de prêt immobilier exigées par les banques.
Les garanties de base d’une assurance de prêt
Lorsque vous cherchez la meilleure assurance de prêt immobilier, vérifiez avant tout les garanties de base. Il s’agit notamment de la garantie décès. Ainsi, votre assureur verse à votre banque le capital que vous lui devez si vous décédez. Certaines banques imposent également la garantie « incapacité temporaire ou totale de travail » (ITT).
Les garanties optionnelles
Les assureurs vous proposent diverses garanties qui ne sont pas incontournables, mais qui peuvent être utiles. En effet, vous pouvez vous protéger contre :
- l’invalidité permanente partielle (IPP) ;
- l’invalidité permanente totale (IPT) ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- les pathologies dorsales et psychiques ;
- la perte d’emploi/chômage.
Notez que la garantie PTIA est généralement associée à la garantie décès dans une assurance de prêt immobilier.
Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?
L’idéal est de contracter une assurance emprunteur avec des garanties sur mesure selon votre profil et votre emprunt. D’ailleurs, depuis la loi Lemoine, il vous est possible de pratiquer la délégation d’assurance. C’est-à-dire de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment afin de payer le prix le plus juste.
La résiliation du précédent contrat est alors prise en charge par votre nouvelle compagnie d’assurance. Pour obtenir le meilleur contrat, il convient de demander à l’assureur un devis personnalisé et détaillé. Sachez que les compagnies d’assurance peuvent appliquer une surprime dans certains cas. Elles évaluent ainsi au préalable le niveau du risque selon certains critères.
L’âge de l’emprunteur
Votre âge constitue un facteur déterminant lors de votre souscription d’assurance de prêt. Certains assureurs acceptent notamment d’assurer un senior retraité de 60 ans ou plus sous certaines conditions (surprime, exclusions…).
Le capital emprunté
Le coût de votre assurance de prêt immobilier n’est pas le même si vous empruntez 150 000 € ou 600 000 €. En effet, un prêt supérieur à 500 000 € est généralement considéré comme de gros capitaux d’emprunt. Avec un risque élevé, les assureurs sont donc plus exigeants.
Les professions
Certains métiers sont jugés risqués, en l’occurrence celui de policier, de chauffeur routier, de militaire, de sapeur-pompier, etc. Si vous exercez une profession à risque, vous devez choisir des garanties élargies. Vous devez aussi bien vérifier les clauses de votre contrat.
Les activités sportives
Si vous pratiquez une activité sportive à risque (saut à élastique, survol en parapente, escalade…), parlez-en à votre futur assureur. Ce dernier peut ainsi vous proposer une assurance de prêt immobilier sur mesure avec ou sans surprime. Il peut aussi vous assurer, mais avec des exclusions.
L’état de santé
Si vous présentez un risque de santé aggravé (cancer, obésité, diabète, maladie cardiovasculaire, etc.), il convient de le préciser. Pour vous aider à obtenir une couverture, vous pouvez vous appuyer sur les dispositions de la convention AERAS.
Il est néanmoins à noter que le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour l’assurance de prêt depuis juin 2022. Cependant, cette nouvelle mesure s’applique seulement lorsque la part assurée par personne ne dépasse pas les 200 000 €. De plus, le prêt devra être remboursé totalement avant vos 60 ans.
Assurance de crédit immobilier : que faut-il savoir avant de choisir ?
Dans le cadre d’un prêt immobilier, vous avez le choix de souscrire une assurance de groupe ou une assurance individuelle. La seconde option vous permet toutefois d’économiser entre 50 % et 75 % du coût de cette couverture. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez trouver la meilleure assurance de prêt immobilier. Pour cela, utilisez un comparateur en ligne qui peut vous proposer plusieurs différentes offres adaptées à votre situation.
Avant d’entamer vos recherches, vous devez notamment comprendre quelques règles. En effet, votre assurance individuelle devra offrir un niveau de garantie équivalent à celui présenté par votre banque. Vérifiez donc les garanties proposées par le prêteur sur la fiche standardisée d’information, la notice d’information ou la fiche personnalisée.
Afin de profiter d’un meilleur niveau de protection, prévoyez d’autres garanties complémentaires (IPP, IPT, PTIA…). Vous devez aussi faire attention aux exclusions de garanties, au délai de franchise et au délai de carence. Certains organismes proposent directement un taux de prise en charge sur certaines garanties. Ainsi, il est essentiel de bien déchiffrer la proposition d’assurance de crédit immobilier avant de passer à la souscription.
Rappelons que le délai de carence correspond à la période entre la signature du contrat et le début de l’indemnisation. Il varie entre un et douze mois selon l’assureur. En revanche, le délai de franchise désigne la période entre un événement et le début d’indemnisation. Celui-ci est fixé selon les modalités contractuelles de l’assurance de prêt. Il permet à la compagnie d’analyser le sinistre ou événement et d’éviter une tentative de fraude.
