Vous envisagez l’achat d’un bien à rénover, mais le coût des travaux de rénovation énergétique vous freine ? Pas de panique ! Vousfinancer, courtier en crédits immobiliers, dévoile des solutions adaptées. Que vous soyez propriétaire ou futur acquéreur, le financement peut se faire au moment de l’achat ou après. Des prêts spécifiques, comme le PTZ ou l’Eco-PTZ, permettent d’inclure les travaux dans le crédit immobilier à des taux avantageux. Mais, d’autres options existent aussi : regroupement de crédits, prêt épargne logement ou crédit à la consommation. Suivez le guide pour dénicher la meilleure solution et concrétiser votre projet de rénovation !
Sommaire :
- Achat d’un bien à rénover : quel est l’impact des nouvelles mesures sur la rénovation énergétique ?
- Optimiser le financement pour l’achat d’un bien à rénover
- Exemple concret : comparaison de deux scénarios de financement
- Financement des travaux après l’achat d’un bien à rénover
- Financement des travaux de copropriété : solutions proposées par Vousfinancer
Achat d’un bien à rénover : quel est l’impact des nouvelles mesures sur la rénovation énergétique ?
Alors que les prix de l’immobilier restent élevés, les biens classés F ou G offrent des marges de négociation intéressantes. Dans ce cadre, le gouvernement a récemment simplifié le dispositif MaPrimeRénov’, encourageant ainsi la rénovation énergétique. Cependant, malgré ces aides, les démarches complexes et les changements constants peuvent décourager les acquéreurs potentiels.
Le coût des travaux de rénovation représente souvent un obstacle majeur. Les aides gouvernementales, bien qu’utiles, nécessitent que les particuliers avancent les fonds. Ce qui pose un problème à ceux qui n’ont pas l’épargne nécessaire. Or, les outils de financement actuels, bien que divers, nécessitent une navigation prudente à travers les méandres administratifs. En cette période de transition énergétique, il est essentiel que les acheteurs comprennent toutes les options à leur disposition pour transformer un défi en opportunité.
Optimiser le financement pour l’achat d’un bien à rénover
Au moment de l’achat d’un bien à rénover, inclure le coût des travaux dans le prêt immobilier initial est une stratégie judicieuse. En effet, cette approche permet d’obtenir une enveloppe de financement globale. Celle-ci couvre à la fois le prix d’achat et les travaux, avec un délai de réalisation de deux ans. Toutefois, cette démarche présente un défi : obtenir des devis fiables avant même l’acquisition du bien. Pour surmonter cet obstacle, Vousfinancer collabore avec des partenaires spécialisés pour chiffrer les travaux nécessaires et simplifier les démarches pour les acquéreurs.
Avantages du crédit immobilier qui intègre les travaux
Ainsi, l’intégration des travaux dans le financement vous offre un taux de crédit plus attractif. Elle permet aussi une valorisation rapide du bien.
En effet, les banques, reconnaissent la diminution du risque associée à l’amélioration de la performance énergétique du bien. Ainsi, elles peuvent offrir des bonifications de taux allant de 0,10 à 0,30 point. En outre, certaines institutions financières proposent une enveloppe supplémentaire pouvant atteindre 20 000 € à des taux très faibles (0 à 1 %) pour les travaux. À condition qu’ils soient réalisés dans un délai de cinq ans, ce qui réduit alors le coût global du crédit.
“ Lors de la demande de prêt, les banques demandent systématiquement que soit présent dans le dossier le diagnostic de performance énergétique du bien. Il pourra alors impacter l’accord de crédit, l’apport demandé ou la prise en compte des loyers futurs en cas d’investissement locatif. Intégrer les travaux dans la demande de financement est aussi un moyen de rassurer la banque. Ainsi, cela pourra faciliter l’obtention du crédit, à condition bien sûr que le taux d’endettement n’excède pas 35 % », explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
Le potentiel du Prêt à Taux Zéro en zones détendues
L’achat d’un bien ancien à rénover dans les zones B2 et C peut ouvrir droit à un prêt à taux zéro (PTZ). Toutefois, notons que les travaux envisagés doivent représenter au moins 25 % du coût total du bien.
Le PTZ a été prolongé jusqu’en 2027, avec une augmentation des plafonds de revenus et une part finançable du projet immobilier qui passe de 40 à 50 %. Intégrer un montant significatif de travaux dès la demande de prêt peut ainsi permettre de financer jusqu’à 50 % du montant de l’opération à un taux de 0 %. De plus, certaines banques doublent désormais le montant du PTZ, offrant une enveloppe additionnelle de 20 000 €. Au final, les travaux n’ont presque pas d’impact sur la mensualité du crédit !
Exemple concret : comparaison de deux scénarios de financement
Un couple sans enfant, disposant d’un revenu mensuel de 3 500 €, envisage d’acheter une maison de 85 m² en zone B2 avec un DPE de classe F.
1ère option : achat du bien et financement ultérieur des travaux
- Montant du prêt : 180 000 €.
- Taux du crédit sur 25 ans : 4,2 %.
- Mensualité : 970 €.
- Coût total du crédit : 111 028 € (hors coût des travaux financés ultérieurement).
2ème option : achat du bien avec travaux inclus
- Montant de l’acquisition : 180 000 €.
- Coût des travaux : 60 000 €.
- Budget total du projet : 240 000 €.
- PTZ : 61 600 €.
- Prêt complémentaire à 0 % : 20 000 €.
- Crédit classique : 158 400 €.
- Taux du crédit sur 25 ans : 4,2 %.
- Mensualité totale lissée : 1 126 €.
- Coût total du crédit : 97 800 €.
Avantages financiers et énergétiques de l’option de rénovation intégrée au prêt
Ce second scénario illustre clairement l’intérêt financier de l’intégration des travaux dans le financement initial. Pour une augmentation modeste de la mensualité, le couple peut financer des rénovations importantes. Mais, surtout, ce ménage va bénéficier de réductions significatives du coût total du crédit, tout en améliorant la performance énergétique et la valeur du bien.
Pour un surcoût mensuel de seulement 156 €, le couple peut non seulement financer 60 000 € de travaux, mais également profiter de multiples avantages :
- Réduction de 12 % sur le coût total de leur crédit.
- Économies d’énergie évaluées à 2 120 € par an, soit environ 177 € par mois.
- Amélioration du DPE, passant de F à C.
- Augmentation d’au moins 10 % de la valeur du bien grâce à l’amélioration de trois classes énergétiques.
- Obtention de 15 000 € d’aides cumulées, incluant MaPrimeRénov et les CEE, qui seront perçues après les travaux grâce à l’accompagnement de Vousfinancer. Ces aides pourront être remboursées de manière anticipée, entraînant une légère réduction de la mensualité du crédit.
Isabelle Bail, directrice générale de Vousfinancer, ajoute : “ Intégrer les travaux dans la demande de prêt présente un réel avantage. Certains montages financiers, surtout avec des prêts aidés, réduisent non seulement le coût total du crédit mais offrent aussi des bénéfices en termes d’aides à la rénovation et de valorisation du bien, diminuant ainsi le risque pour la banque. ”
Financement des travaux après l’achat d’un bien à rénover
Lorsque vous êtes propriétaire, plusieurs voies s’offrent à vous pour financer des rénovations. La stratégie optimale dépendra du montant nécessaire et de vos engagements financiers existants. Si les travaux excèdent 75 000 €, vous pouvez envisager un prêt aux conditions similaires à celles d’un crédit immobilier. C’est-à-dire un emprunt avec des taux compétitifs et une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans. Mais, pour ceux dont l’endettement est déjà conséquent, le regroupement de crédits représente une meilleure alternative.
Solutions pour les montants inférieurs à 75 000 €
Prêts à la consommation et autres options
Pour les montants inférieurs à 75 000 €, vous avez plusieurs options :
- Prêt à la consommation. Ce type de prêt peut être affecté ou non affecté, avec des taux variant entre 4 % et 7 %, pour une durée maximale de 10 ans.
- Prêt de trésorerie hypothécaire. Ce prêt utilise la valeur d’un bien immobilier comme garantie pour obtenir des fonds, souvent sans restriction sur l’utilisation de ces derniers.
- Prêt viager hypothécaire. Il est destiné aux seniors de plus de 60 ans. Ce prêt permet de liquéfier la valeur d’un bien immobilier, avec un remboursement différé jusqu’au décès.
Regroupement de crédits
Le regroupement de différents types de crédits (consommation, automobile, immobilier) peut permettre de rééchelonner les dettes sur une période plus longue. Ce qui vous assure alors de libérer des fonds pour les travaux.
Prêt Épargne Logement
Le PEL permet de financer des travaux de rénovation énergétique, avec des conditions avantageuses si le contrat a été ouvert récemment. Par exemple, un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2024 offre un taux de 3,45 % pour un prêt pouvant s’étendre de 2 à 15 ans.
“ Bien que les montants disponibles soient souvent limités, le PEL est idéal pour les travaux de rénovation énergétique, surtout avec les taux actuellement attractifs,” explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
L’éco-PTZ : une opportunité à 0 %
L’éco-PTZ est un prêt sans intérêt destiné à financer des travaux de rénovation énergétique, jusqu’à un montant de 50 000 €, selon les travaux entrepris. Ce prêt est accessible sans condition de revenus. Toutefois, il nécessite un gain énergétique d’au moins 35 % pour profiter du plafond maximum. Pour des travaux moins ambitieux, le montant maximal est de 30 000 € avec une durée de remboursement limitée à 15 ans.
> Consulter notre article sur : “Éco-PTZ 2024 : vers une rénovation énergétique accessible à tous”
Ces diverses options montrent que l’achat d’un bien à rénover ne marque pas la fin des investissements. Au contraire, il ouvre la porte à diverses possibilités de financement pour améliorer votre propriété, en fonction de vos besoins et de votre situation financière.
Financement des travaux de copropriété : solutions proposées par Vousfinancer
L’achat d’un bien à rénover en copropriété présente des défis uniques, surtout quand il s’agit de financer des travaux communs. Pour de nombreux propriétaires, récemment engagés dans un crédit immobilier, l’obtention d’un nouveau prêt peut sembler hors de portée. Vousfinancer reconnaît cette problématique et offre des solutions adaptées pour surmonter cet obstacle financier.
Le prêt collectif : une solution pratique pour les copropriétés
Le prêt collectif, souscrit par le syndic de copropriété au nom de tous les copropriétaires, représente une solution viable. Ce type de prêt ne requiert pas l’adhésion de tous les membres de la copropriété. Puiqu’un minimum de deux copropriétaires suffit pour son établissement. Cette option permet de mutualiser les coûts et de faciliter l’accès au financement pour des travaux essentiels.
Accompagnement personnalisé par Vousfinancer
Vousfinancer aide ses clients à choisir l’option de financement la plus adaptée à leur projet de rénovation de copropriété. De même, l’entreprise effectue un recensement individualisé des besoins de chaque copropriétaire et prend en charge la mise en place du dossier bancaire. Elle joue également un rôle crucial en faisant l’interface entre la banque et la copropriété, assurant ainsi une transition fluide jusqu’à l’obtention des offres de prêt.
Par ailleurs, Vousfinancer cherche également des alternatives pour ceux qui ne remplissent pas les conditions requises pour le prêt collectif. Cette approche garantit que personne n’est laissé pour compte lors de la réalisation des travaux nécessaires.
Avantages du prêt copropriété
Le prêt copro offre une alternative notable au crédit à la consommation traditionnel. Parce qu’au lieu de souscrire un prêt personnel, le copropriétaire rembourse sa part des travaux directement via le syndic, sous forme de charges. Cette méthode permet ainsi de répartir équitablement les coûts. Mais également de diminuer potentiellement les charges à long terme tout en améliorant la performance énergétique de l’immeuble.
“ Le prêt copro est souvent une bouée de sauvetage pour ceux désireux d’investir dans la rénovation énergétique de leur bâtiment sans pouvoir financer immédiatement ces améliorations,” explique Julie Bachet.
Grâce à ces stratégies financières, l’achat et la rénovation d’un bien en copropriété deviennent plus accessibles. Elles permettent aux propriétaires d’améliorer leur cadre de vie tout en valorisant leur investissement immobilier.
