Crédit immobilier : Quelle accessibilité pour les moins de 30 ans ?

Le spécialiste du crédit Empruntis, qui a traité plus d’un million de demandes de crédit immobilier et à la consommation en 2015, fait le point sur les jeunes de moins de trente ans et le crédit : freins, leviers d’accès et portrait-robot du jeune emprunteur.

Malgré des conditions favorables et un marché dynamique en 2015, le courtier observe des difficultés d’accès au crédit, tant en immobilier qu’en crédit à la consommation, pour cette population. « Le marché du crédit reste régi par des règles qui évoluent peu et ne favorisent pas l’accès des jeunes. Or, s’il y a bien un moment où l’on a besoin d’aide pour financer ses projets, c’est quand on est jeune ! », Constate Cécile Roquelaure, Directrice Communication et Etudes d’Empruntis.

Si près d’1/4 des demandes de crédit en 2015 concernent des moins de trente ans, ils ne représentent que 18% des projets financés. Seules 1/3 des demandes en crédit immobilier sont finançables pour les moins de 30 ans.

Si la part des mois de trente ans est restée stable en crédit immobilier, l’âge des primo-accédants a augmenté de près de 2 ans en 2015. La stabilité professionnelle et celle des revenus reste un incontournable pour les banques, et le développement des situations précaires qui touchent particulièrement les moins de trente ans est une contrainte forte, surtout en immobilier.

La situation dans le logement peut constituer un point de blocage car habiter chez ses parents ou chez un tiers peut signifier absence de charges, faible capacité à épargner, et formalités supplémentaires.

En immobilier, l’apport représente un frein important à l’acquisition : les jeunes, qui n’ont pas toujours eu le temps d’économiser pour constituer leur apport font face à une hausse des prix conjointe à une faible évolution des revenus qui implique de devoir emprunter plus.

« En 2016, malgré un PTZ élargi et une stabilité prévue des taux, certaines conditions devraient se durcir, notamment en immobilier avec la remontée des prix, une offre réduite dans le neuf et la quasi généralisation des droits de mutation à 4,5%. Il faut faciliter l’accès des jeunes au crédit. Pour cela des pistes sont à creuser du côté de l’adaptation des conditions d’accès à un marché du travail qui se précarise, de l’aide intergénérationnelle, ou des coûts d’accès à la propriété avec, pourquoi pas, des droits de mutation réduits pour les jeunes », suggère Cécile Roquelaure.

Portrait-robot de l’emprunteur de moins de 30 ans en immobilier

• 2 emprunteurs sur 10 ont moins de 30 ans
• 94% achètent en résidence principale
• 93% sont primo-accédants
• 8 sur 10 achètent dans l’ancien, 16% dans le neuf
• 54% achètent une maison (autres emprunteurs : 66%) avec des revenus moyens de 3073 euros (autres : 4647 euros), 46% achètent un appartement avec des revenus de 3298 euros (autres : 4483 euros)
• L’apport moyen (36.585 euros) est inférieur de 37% par rapport aux autres emprunteurs, le montant emprunté (161.577 euros) est inférieur de 9% et la durée (18 ans et 8 mois) supérieure d’un an
• Les prêts aidés (6549 euros) représentent un montant supérieur de 23% par rapport aux autres.

Les bons conseils pour réaliser un crédit à moins de 30 ans Simuler, comparer et consulter plusieurs banques pour profiter de tous les avantages jeunes et des meilleures conditions : en immobilier, les jeunes peuvent obtenir des barèmes spécifiques, des prêts complémentaires gratuits, ou une garantie du prêt à tarif réduit. Opter pour un prêt modulable et en immobilier pour un prêt transférable Faire le tour des prêts aidés pour augmenter le montant du financement et réduire le coût global du crédit : PTZ, Prêt Action Logement, prêts des collectivités locales, Prêt Accession Sociale (PAS). Etre vigilant au report du projet de quelques mois qui peut modifier le revenu fiscal de référence et le montant des prêts aidés Acheter avec l’aide de la famille (parents et grands-parents) : par l’intermédiaire d’une donation ou d’un montage avec un ascendant (SCI par exemple) Faire valoir ses atouts de jeunes : valoriser la capacité d’évolution de sa situation professionnelle et de ses revenus, valoriser le niveau d’emploi de son métier/secteur, son niveau d’employabilité… Valoriser sa situation dans le logement : un loyer peut représenter l’équivalent d’une mensualité de crédit, être hébergé permet d’épargner pour son apport par exemple

* Etude réalisée sur une extraction de 83.000 dossiers déposés sur le site empruntis.com entre le 1er janvier et le 1er novembre 2015, dossiers finançables (avec au moins une réponse de banque) et compromis de vente signé pour l’immobilier.

Source : www.empruntis.com