De nombreux emprunteurs ont intérêt à renégocier leur prêt immobilier. Une opération qui n’est pas si compliquée et qui permet de réaliser de grosses économies. Les taux de crédit immobilier n’ont jamais été aussi bas : en moyenne 2,40% sur 20 ans. Mais les bons dossiers peuvent obtenir 2,25%, voire 2.10% ! Pour ceux qui ont souscrit un emprunt ces dernières années, il peut être opportun de faire racheter son prêt par une autre banque. Ainsi, en remboursant son crédit pour en prendre un nouveau plus avantageux, vous pouvez économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Quel est l’emprunteur qui a intérêt à renégocier son prêt immobilier ?
Tous ceux qui ont signé leur prêt avant fin 2013. Car, avant cette date, les taux fixes dépassaient souvent 3,30% sur 20 ans. Mais, pour que cela soit avantageux, il vaut mieux être dans le premier tiers de votre remboursement. Autrement dit au moment où l’on paye le plus d’intérêts à sa banque. Autre recommandation, le capital restant à rembourser doit être supérieur à 50.000 euros. De même, l’écart de taux entre le crédit en cours et celui qui peut être obtenu doit être supérieur à 1% (0,6 ou 0,7% pour les prêts d’un montant élevé). En effet, vous devez rentrer dans vos frais. Car, en cas de remboursement anticipé, les banques facturent des frais de dossier et des pénalités égales à 3% du capital restant à payer, plafonnées à six mois d’intérêts.
Le gain peut être optimisé lorsque les mensualités en début de prêt
Dans certaines conditions, le gain peut être optimisé. Par exemple, un emprunt souscrit, début 2014, à 3,5% sur 20 ans peut facilement être renégocié aujourd’hui au taux de 2,3%. Reste que le montant du nouveau prêt ne doit pas dépasser la valeur du bien. Sinon la banque n’acceptera pas de vous financer en raison du risque important en cas de baisse des prix immobiliers. Concrètement, cela signifie qu’il faut avoir emprunté avec un apport, pour financer au moins les frais de notaires.
Ceux qui parviennent à renégocier leur prêt réalisent, en moyenne, 25.000 euros d’économies. Mais, on peut obtenir davantage selon le montant de l’emprunt et le taux renégocié. Par exemple, un crédit immobilier de 200.000 euros souscrit sur 20 ans en 2012 à 4,2% et renégocié 2,15% permet d’économiser près de 35.000 euros. Sachez aussi que plus le montant du prêt immobilier est élevé et plus sa durée est longue, plus l’économie sera importante.
Renégocier son prêt immobilier pour augmenter son pouvoir d’achat
Renégocier permet soit de diminuer le montant de vos mensualités pour augmenter votre pouvoir d’achat, soit de réduire la durée de votre crédit. En revanche, dans ce dernier cas, mieux vaut ne pas revendre son bien dans les deux ou trois ans. Car vous repartez sur un nouveau prêt immobilier avec des intérêts plus élevés les premières années. Par ailleurs, il faut aussi amortir les frais de renégociation.
Pour renégocier, la première chose à faire est de s’adresser à son banquier pour faire le point sur les conditions de son crédit et pour savoir si ce dernier est prêt à faire un effort. Parallèlement, vous devez aller voir ce que propose la concurrence. Avantage : en restant dans votre banque, vous n’aurez pas à changer d’établissement. De fait, il faudra juste régler des frais de dossier, de l’ordre de 500 euros par ligne de crédit. Par ailleurs, un courtier permet de faire le tour du marché à votre place. De plus, il a l’avantage de peser dans la balance lors des négociations avec les établissements prêteurs.
L’assurance emprunteur coûte cher. Elle peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit. En effet, les banques mutualisent les risques de décès de tous leurs emprunteurs quel que soit leur âge. Résultat : les moins de 35 ans payent souvent très cher alors qu’ils sont en bonne santé. Souscrire un nouveau prêt immobilier est donc l’occasion de diminuer son assurance. Autre négociation possible avec la banque ? Les indemnités de remboursement anticipé. Elles s’appliquent lorsque l’on revend son bien avant la fin du prêt. Elles n’ont rien d’obligatoire et peuvent être discuter.
Racheter son crédit implique de repartir de zéro en souscrivant un nouveau prêt dans une autre banque
Il faut donc fournir certains documents (feuilles de salaires, relevés de comptes…) et éventuellement une sélection médicale si l’emprunt est important. Il faut également fournir une garantie. Cette dernière est obligatoire en cas de défaut de paiement des mensualités. Il faudra alors débourser de 500 à 5.000 euros pour une caution ou une hypothèque, qui peut être incluse dans le montant racheté. Comptez environ trois mois pour toutes ces démarches, entre la simulation et la signature de l’offre du nouveau prêt. Sachez, par ailleurs, qu’en cas de changement de banque, cette dernière se charge des formalités en envoyant vos relevés d’identité bancaire à tous vos interlocuteurs (employeur, EDF, opérateur mobile…).
Exemple de renégociation récente réalisée par Artémis courtage
Un couple vivant à Paris 11ème
- Prêt initial : 485.000 euros sur 25 ans en mars 2011
- Taux nominal initial : 3.30% (Taux annuel effectif global : 3,89%)
- Taux nominal négocié par Artémis courtage : 2.20% sur 20 ans (TAEG : 2.81%)
- 440.000 euros sur 20 ans (Capital restant dû + pénalités + nouveaux frais de garantie)
Gain :
- 1 année de crédit (il restait 21 ans, rachat sur 20 ans)
- 155 euros par mois de réduction de mensualité (assurance comprise)
Prêt immobilier : conseils pour souscrire, renégocier, rompre un prêt
Vous connaissez maintenant les divers intérêts qui existent à renégocier un prêt immobilier. Cependant, même si vous avez un intérêt à renégocier votre prêt, peut-être ne savez-vous pas comment vous y prendre afin d’obtenir des modifications intéressantes sur votre contrat. Si tel est le cas, alors on peut vous proposer de vous rendre sur le site Prêt Personnel Mag en lien, afin d’obtenir des conseils pour renégocier habilement votre prêt.
Vous pourrez trouver sur ce site de nombreux conseils de négociation pour tout type de prêt, ainsi que des conseils concernant la souscription d’un prêt ou la rupture de contrat. Si vous êtes novice, que vous n’avez jamais souscrit un prêt ou tenté de renégocier votre contrat et que vous souhaitez en apprendre plus à ce sujet, nous ne pouvons que vous conseiller de vous rendre sur ce site.
Vous trouverez tous les conseils dont vous avez besoin afin d’engager des démarches sérieuses et intéressantes pour vous sur le site Prêt Personnel Mag, donc si vous avez un prêt à renégocier, c’est le moment ou jamais d’aller chercher des conseils sur le site.
